Rachat de crédit FICP propriétaire : la solution quand tout est refusé
Propriétaire fiché Banque de France, rachat de crédit refusé partout ? Votre bien immobilier est votre meilleur atout. Grâce au rachat de crédit hypothécaire, regroupez toutes vos dettes en une seule mensualité réduite, même en étant FICP.
Pourquoi le rachat de crédit classique est refusé aux FICP
Lorsque vous êtes fiché à la Banque de France (FICP), les banques traditionnelles et les organismes de rachat de crédit classiques refusent systématiquement votre dossier. Votre inscription au fichier des incidents de paiement constitue un signal d'alerte automatique dans leurs systèmes de scoring.
Résultat : même avec des revenus stables et un patrimoine immobilier, votre demande est rejetée sans examen approfondi. Vous vous retrouvez dans un cercle vicieux : des dettes qui s'accumulent, des mensualités impossibles à honorer, et aucune solution de financement accessible.
Fichage FICP = rejet automatique
Les systèmes bancaires consultent automatiquement le fichier FICP. Votre inscription déclenche un refus immédiat, avant même qu'un conseiller n'examine votre dossier.
Taux d'endettement dépassé
Avec plusieurs crédits impayés, votre taux d'endettement dépasse largement les 35% exigés par les normes HCSF. Aucun organisme classique ne peut accepter ce niveau de risque.
Propriétaire = un atout décisif
En tant que propriétaire, vous disposez d'une garantie que les organismes spécialisés acceptent : votre bien immobilier. C'est la clé qui ouvre la porte du rachat de crédit hypothécaire.
Le rachat de crédit hypothécaire : la solution pour les propriétaires FICP
Contrairement aux banques classiques, les organismes spécialisés en crédit hypothécaire acceptent les dossiers FICP car ils s'appuient sur la valeur de votre bien immobilier comme garantie. Votre patrimoine compense le risque lié au fichage.
Comment fonctionne le rachat de crédit hypothécaire FICP
Estimation du bien
Un expert immobilier évalue la valeur de votre propriété. Cette estimation détermine le montant maximum que vous pouvez obtenir (jusqu'à 70% de la valeur).
Durée : 1 à 2 semaines
Étude de faisabilité
L'organisme prêteur analyse votre dossier : valeur du bien, crédit restant dû, montant des dettes à regrouper, capacité de remboursement avec la nouvelle mensualité réduite.
Durée : 2 à 3 semaines
Montage du dossier
Passage chez le notaire pour la mise en place de l'hypothèque sur votre bien. Le notaire vérifie la conformité de l'opération et protège vos intérêts.
Durée : 1 à 2 semaines
Déblocage des fonds
Les fonds sont débloqués et utilisés pour rembourser vos anciens créanciers. Vous ne payez plus qu'une seule mensualité réduite chaque mois.
Durée : quelques jours
Délai total moyen : 6 à 8 semaines entre le dépôt de votre dossier et le déblocage des fonds.
Combien pouvez-vous obtenir ?
Le montant disponible dépend de la valeur de votre bien immobilier et du crédit restant dû. Les organismes spécialisés financent jusqu'à 70% de la valeur du bien (ratio LTV - Loan To Value). Voici comment calculer votre capacité de financement :
Formule de calcul :
(Valeur du bien x 70%) - Crédit restant dû = Montant disponible
| Valeur du bien | Crédit restant dû | 70% de la valeur | Montant disponible |
|---|---|---|---|
| 150 000 € | 50 000 € | 105 000 € | 55 000 € |
| 250 000 € | 80 000 € | 175 000 € | 95 000 € |
| 400 000 € | 150 000 € | 280 000 € | 130 000 € |
* Ces montants sont indicatifs. Le montant réel dépend de l'estimation de votre bien par un expert agréé et des conditions de l'organisme prêteur.
Avantages du rachat de crédit hypothécaire FICP
Une seule mensualité réduite
Tous vos crédits (immobilier, consommation, découverts, dettes fiscales) sont regroupés en un seul prêt. Votre mensualité peut baisser de 40 à 60%, vous permettant de retrouver un budget viable.
Taux unique entre 5 et 8%
Même si ce taux est supérieur à un crédit classique, il remplace souvent des crédits revolving à 15-20% et des pénalités de retard. Au global, vous payez moins d'intérêts et surtout, vous sortez de l'impasse.
Durée jusqu'à 25 ans
L'allongement de la durée de remboursement (de 5 à 25 ans) permet de réduire considérablement le montant de chaque échéance. Vous choisissez la durée qui correspond à votre capacité financière.
Sortie progressive du fichage
Une fois vos anciens créanciers remboursés, ceux-ci demandent votre radiation du FICP. En 1 à 2 mois, vous n'êtes plus fiché et retrouvez l'accès au système bancaire classique.
Conditions d'éligibilité
Conditions requises
- ✓
Être propriétaire
Maison, appartement, bien mixte. Le bien doit être situé en France métropolitaine.
- ✓
Valeur du bien supérieure à 100 000 €
L'opération doit être rentable : les frais d'hypothèque et de notaire justifient un montant minimum.
- ✓
Fichage FICP accepté
Contrairement aux banques classiques, le fichage FICP n'est pas un motif de refus pour les organismes spécialisés.
Caractéristiques du prêt
- €
Montant minimum : 20 000 €
En dessous de ce seuil, les frais d'hypothèque rendent l'opération peu avantageuse.
- %
Taux d'intérêt : 5 à 8%
Taux fixe garanti sur toute la durée du prêt. Plus élevé qu'un crédit classique mais bien inférieur aux crédits revolving.
- 📅
Durée : 5 à 25 ans
Choisissez la durée qui vous permet d'obtenir une mensualité compatible avec votre budget.
Propriétaire FICP ? Évaluez votre capacité de financement
Ne restez pas bloqué par un fichage bancaire. Votre bien immobilier peut vous permettre de regrouper vos dettes et retrouver une situation financière saine.
Questions fréquentes
Le rachat de crédit hypothécaire permet-il de sortir du FICP ?
+
Oui, indirectement. Le rachat de crédit hypothécaire vous permet de regrouper et rembourser toutes vos dettes impayées en une seule mensualité. Une fois vos créanciers remboursés, ceux-ci doivent demander votre défichage auprès de la Banque de France. Le délai de radiation est généralement de 1 à 2 mois après régularisation complète. C'est donc une voie concrète pour sortir du fichage FICP tout en retrouvant une situation financière stable.
Quel est le délai pour obtenir un rachat de crédit FICP propriétaire ?
+
Le délai moyen est de 6 à 8 semaines entre le dépôt du dossier et le déblocage des fonds. Ce délai comprend l'estimation du bien immobilier (1-2 semaines), l'étude de faisabilité par l'organisme prêteur (2-3 semaines), le passage chez le notaire pour l'hypothèque (1-2 semaines) et le déblocage effectif des fonds (quelques jours). En cas d'urgence, certains courtiers spécialisés proposent des procédures accélérées en 4-5 semaines.
Mon bien peut-il être saisi si je ne rembourse pas ?
+
Oui, c'est le risque principal du rachat de crédit hypothécaire. Votre bien immobilier sert de garantie (hypothèque) au prêteur. En cas de défaut de paiement prolongé, le prêteur peut engager une procédure de saisie immobilière. Cependant, cette procédure est longue (12 à 24 mois) et encadrée par la loi, ce qui vous laisse le temps de trouver des solutions. Il est essentiel de ne souscrire un rachat de crédit hypothécaire que si vous êtes certain de pouvoir honorer les nouvelles mensualités réduites.
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