Rachat de crédit ou surendettement ? Comment choisir la bonne solution
Comparatif complet pour sortir du surendettement : avantages, inconvénients, conditions et conseils d'experts pour prendre la meilleure décision
Vous êtes submergé par vos dettes et cherchez une solution ? Deux options principales s'offrent à vous : le rachat de crédit (solution commerciale) et le dossier de surendettement (procédure légale gratuite). Mais comment choisir ?
Ce guide détaillé compare ces deux solutions sur 15 critères essentiels pour vous aider à prendre la meilleure décision selon votre situation personnelle.
Point crucial à comprendre
Le surendettement n'est PAS une solution miracle. C'est une procédure légale qui doit être réservée aux situations d'impossibilité totale de remboursement. Si vous êtes propriétaire avec de l'équité dans votre bien, d'autres solutions existent et sont souvent préférables.
Un dépôt de dossier de surendettement entraîne automatiquement un fichage FICP pendant 5 à 7 ans, interdisant tout nouveau crédit. Cette décision ne doit pas être prise à la légère.
Tableau comparatif complet
15 critères essentiels pour comparer rachat de crédit et dossier de surendettement
| Critère | Rachat de Crédit | Dossier de Surendettement |
|---|---|---|
| Conditions d'accès | • Revenus stables • Capacité de remboursement • Taux endettement < 50% • Idéalement propriétaire | • Impossibilité totale de payer • Bonne foi prouvée • Dettes personnelles uniquement • Résidence en France |
| Impact sur le crédit | ✓ Positif Améliore votre situation | ✗ Négatif Détériore votre dossier |
| Fichage Banque de France (FICP) | Non Évite le fichage si réussi | Oui - 5 à 7 ans Fichage automatique et obligatoire |
| Réduction du montant des dettes | Non - Montant total inchangé Mais mensualités réduites (-30% à -60%) | Possible - Effacement partiel ou total Selon situation et décision commission |
| Délai de traitement | 6 à 10 semaines Rapide et efficace | 6 à 12 mois Procédure administrative longue |
| Coût total | Frais : 3% à 5% du montant • Frais de dossier : 500-1500€ • Frais de garantie (hypothèque) : 2-3% • Intérêts : 4% à 8% selon profil | Gratuit • Aucun frais administratif • Procédure 100% gratuite Mais coût indirect : fichage FICP |
| Possibilité nouveaux crédits | ✓ Oui Après 1-2 ans d'historique positif | ✗ Non Interdit pendant 5-7 ans (fichage) |
| Arrêt des poursuites / saisies | Indirect En remboursant vos dettes avec le rachat Pas de protection automatique | Immédiat Gel des poursuites dès recevabilité Protection légale automatique |
| Durée de remboursement | 7 à 25 ans Flexible selon votre capacité | 7 ans maximum Imposé par la commission |
| Liberté bancaire | ✓ Totale Vous gérez votre budget librement | ~ Limitée Contrôle strict du budget, interdiction achats à crédit |
| Conservation de la propriété | ✓ Oui Vous restez propriétaire avec hypothèque | ~ Variable Possible vente forcée si résidence secondaire ou patrimoine élevé |
| Impact sur la vie quotidienne | Minimal • Mensualité unique simplifiée • Plus de pouvoir d'achat • Pas de stigmatisation sociale | Important • Contrôle budget strict • Pas de découvert autorisé • Difficultés location, emploi bancaire |
| ✓ Idéal pour... | • Propriétaires endettés • Taux endettement 35-55% • Revenus stables • Volonté d'éviter le fichage • Besoin futur de crédit | • Impossibilité totale de payer • Revenus très faibles/instables • Dettes > 150% des revenus annuels • Pas de patrimoine • Situation irrémédiable |
| ✗ À éviter si... | • Pas de revenus du tout • Déjà en FICP • Impossibilité totale de payer • Pas de bien immobilier | • Vous pouvez encore payer • Propriétaire avec équité • Besoin futur de crédit • Difficultés temporaires |
| Accompagnement | Courtier / Banque • Conseil personnalisé • Montage du dossier • Négociation des taux | Commission + Assistante sociale • Accompagnement social • Aide à la gestion budget • Suivi sur plusieurs années |
Rachat de crédit = solution commerciale
Préserve votre avenir bancaire, réduit vos mensualités, mais nécessite une capacité de remboursement et a un coût. Idéal si vous êtes propriétaire avec revenus stables.
Surendettement = procédure légale
Gratuit, arrête les poursuites, peut effacer les dettes, mais fichage FICP 5-7 ans et interdiction de crédit. À réserver aux situations désespérées.
Quand choisir le rachat de crédit ?
Vous êtes propriétaire avec de l'équité dans votre bien
Si votre bien vaut 300 000€ et qu'il reste 180 000€ de crédit immobilier, vous avez 120 000€ d'équité. C'est largement suffisant pour obtenir un rachat de crédit, même avec un FICP ou un taux d'endettement élevé.
Votre taux d'endettement est élevé mais vous avez des revenus
Taux d'endettement à 45%, 55% ou même 70% ? Le rachat de crédit peut le ramener à 30-35%, vous rendant votre pouvoir d'achat tout en évitant le fichage FICP.
Vous voulez éviter le fichage FICP à tout prix
Le fichage FICP ferme TOUTES les portes bancaires pendant 5-7 ans : impossible de louer un appartement, difficultés pour certains emplois, interdiction de crédit. Si vous pouvez l'éviter, faites-le.
Vous pourriez avoir besoin d'un crédit dans les années à venir
Projet d'achat immobilier, travaux, crédit auto, aide financière pour vos enfants ? Le surendettement vous interdit tout cela pendant 5-7 ans. Le rachat de crédit préserve cette possibilité.
Vos difficultés sont temporaires ou gérables
Baisse de revenus temporaire, divorce, dépenses imprévues ? Si avec un réaménagement de vos mensualités vous pouvez vous en sortir, le rachat de crédit est la meilleure option.
Quand choisir le dossier de surendettement ?
Vous êtes dans l'impossibilité TOTALE de rembourser vos dettes
Revenus inférieurs au minimum vital, aucune capacité d'épargne, vos dettes dépassent largement 150% de vos revenus annuels. Le surendettement est la seule issue légale pour sortir de cette spirale.
Vous n'avez aucun patrimoine ou bien immobilier
Sans bien immobilier, impossible d'obtenir un rachat de crédit hypothécaire. Si vous êtes locataire ou sans patrimoine significatif, le surendettement est souvent la seule option.
Vous subissez des poursuites judiciaires et saisies imminentes
Le dépôt d'un dossier de surendettement gèle immédiatement toutes les poursuites. C'est une protection légale d'urgence contre les créanciers et les huissiers.
Toutes les autres solutions ont été refusées ou échouées
Rachat de crédit refusé partout, négociations avec créanciers sans succès, vente à réméré impossible ? Le surendettement est alors le dernier recours légal.
Vous acceptez les conséquences à long terme du fichage FICP
Vous comprenez et acceptez de ne plus pouvoir emprunter pendant 5-7 ans, d'avoir des difficultés pour louer un logement, et de vivre avec un contrôle strict de votre budget.
Important : le surendettement n'est pas une solution de confort
Certaines personnes voient le surendettement comme un moyen "facile" d'effacer leurs dettes. C'est une grave erreur. La commission vérifie votre bonne foi, et déposer un dossier alors que vous avez la capacité de rembourser peut être considéré comme de la fraude.
De plus, les conséquences à long terme (fichage FICP, impossibilité d'emprunter, difficultés sociales) sont bien plus lourdes que le coût d'un rachat de crédit.
3 cas pratiques pour comprendre
Exemples concrets de situations avec calculs et recommandations
Sophie, 38 ans - Taux d'endettement 45%
Situation
- • Revenus : 3 200€/mois
- • Mensualités actuelles : 1 440€/mois
- • Taux d'endettement : 45%
- • Bien immobilier : 280 000€
- • Crédit restant : 165 000€
- • Équité : 115 000€
Dettes
- • Crédit immobilier : 165 000€ (980€/mois)
- • Crédit auto : 12 000€ (280€/mois)
- • Crédit conso 1 : 8 000€ (180€/mois)
- • Total dettes : 185 000€
Solution recommandée : RACHAT DE CRÉDIT
Avant rachat
- • Mensualités : 1 440€
- • Reste à vivre : 1 760€
- • Taux d'endettement : 45%
Après rachat (sur 20 ans)
- • Mensualité unique : 950€
- • Reste à vivre : 2 250€
- • Taux d'endettement : 30%
- • Gain mensuel : +490€
Pourquoi le rachat est préférable :
- ✓ Sophie a des revenus stables et une belle équité
- ✓ Le rachat divise presque par deux sa mensualité
- ✓ Évite le fichage FICP et préserve son avenir bancaire
- ✓ Coût total du rachat : ~7 000€ de frais (vs gratuit surendettement mais avec fichage 5-7 ans)
Marc, 45 ans - Taux d'endettement 72%
Situation
- • Revenus : 2 500€/mois
- • Mensualités actuelles : 1 800€/mois
- • Taux d'endettement : 72%
- • Bien immobilier : 220 000€
- • Crédit restant : 145 000€
- • Équité : 75 000€
- • Déjà 2 incidents de paiement
Dettes
- • Crédit immobilier : 145 000€ (1 050€/mois)
- • Crédit auto : 18 000€ (420€/mois)
- • Crédit conso : 15 000€ (330€/mois)
- • Total dettes : 178 000€
Solution recommandée : RACHAT DE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE SPÉCIALISÉ
Marc est dans une situation délicate mais peut encore s'en sortir car il a de l'équité dans son bien. Avec un taux d'endettement de 72%, il sera refusé par les banques classiques, mais des organismes spécialisés acceptent les profils FICP et très endettés.
Avant rachat
- • Mensualités : 1 800€
- • Reste à vivre : 700€ (insuffisant !)
- • Taux d'endettement : 72%
Après rachat (sur 25 ans)
- • Mensualité unique : 850€
- • Reste à vivre : 1 650€
- • Taux d'endettement : 34%
- • Gain mensuel : +950€
Pourquoi NE PAS choisir le surendettement :
- ✓ Marc a une belle équité (75 000€) qui lui permet d'obtenir un rachat
- ✓ Avec 850€/mois sur 25 ans, il peut rembourser confortablement
- ✓ Le surendettement serait un gâchis : fichage 7 ans alors qu'il peut éviter
- ✓ Coût du rachat : ~8 500€ mais préservation de l'avenir bancaire
Julie, 52 ans - Impossibilité de remboursement
Situation
- • Revenus : 1 400€/mois (RSA + aide)
- • Mensualités actuelles : 980€/mois
- • Taux d'endettement : 70%
- • Locataire (pas de bien immobilier)
- • 6 mois de retard de paiement
- • Poursuites judiciaires en cours
Dettes
- • Crédit conso 1 : 12 000€ (280€/mois)
- • Crédit conso 2 : 8 000€ (190€/mois)
- • Crédit renouvelable : 6 500€ (180€/mois)
- • Découvert bancaire : 3 200€
- • Arriérés divers : 4 800€
- • Total dettes : 34 500€
Solution recommandée : DOSSIER DE SURENDETTEMENT
Julie est dans une impossibilité manifeste de remboursement. Avec seulement 1 400€ de revenus et 980€ de mensualités, il ne lui reste que 420€ pour vivre (loyer, nourriture, charges). Cette situation est insoutenable.
Pourquoi le rachat de crédit est impossible :
- • Pas de bien immobilier (pas de garantie)
- • Revenus trop faibles pour rembourser même avec rachat
- • Aucun organisme n'acceptera ce profil
Plan de surendettement prévisible :
- • Dépôt du dossier → Gel immédiat des poursuites
- • Commission propose un plan sur 7 ans : 200€/mois
- • Effacement partiel : ~18 000€ de dettes effacées
- • Reste à payer : 16 500€ sur 7 ans (200€/mois)
- • Fichage FICP : 7 ans (ou fin du plan si avant)
Pourquoi le surendettement est la seule option :
- ✓ Julie ne peut objectivement pas rembourser 980€/mois avec 1 400€ de revenus
- ✓ Aucune solution commerciale ne l'acceptera (pas de garantie)
- ✓ Le surendettement arrête les poursuites et divise sa mensualité par 5
- ✓ Effacement partiel des dettes = seule solution réaliste
- ✓ Accompagnement social pour restructurer son budget
Les idées reçues sur le surendettement
4 mythes démontés pour prendre la bonne décision
Mythe 1 : "Le surendettement efface automatiquement toutes mes dettes"
FAUX. Le surendettement ne garantit PAS l'effacement total des dettes. Dans la majorité des cas, la commission propose un plan de réaménagement (mensualités réduites sur 7 ans max). L'effacement total (rétablissement personnel) est réservé aux situations les plus graves, sans revenus ni patrimoine.
Réalité : Si vous avez un bien immobilier ou des revenus significatifs, la commission vous demandera probablement de vendre votre bien ou de rembourser sur 7 ans. Ce n'est pas une solution "magique".
Mythe 2 : "Le surendettement est gratuit, donc c'est mieux qu'un rachat de crédit qui coûte cher"
FAUX. Le surendettement est gratuit en termes de frais administratifs, mais son coût indirect est énorme : fichage FICP pendant 5-7 ans, impossibilité d'emprunter, difficultés pour louer un logement, stigmatisation sociale, contrôle strict du budget.
Comparaison : Rachat de crédit = 7 000€ de frais mais liberté bancaire préservée VS Surendettement = 0€ de frais mais 5-7 ans d'interdiction bancaire. Sur le long terme, le rachat est souvent moins coûteux.
Mythe 3 : "Je peux déposer un dossier de surendettement même si je peux rembourser"
FAUX et DANGEREUX. Le surendettement est réservé aux personnes en impossibilité manifeste de remboursement. Si vous avez la capacité de rembourser (revenus stables, patrimoine) et que vous déposez quand même un dossier, cela peut être considéré comme de la fraude.
Attention : La commission vérifie votre situation en détail. Si elle estime que vous pouvez rembourser (par exemple en vendant votre résidence secondaire ou en rallongeant la durée), elle peut rejeter votre dossier et vous risquez des poursuites pour fraude.
Mythe 4 : "Après le plan de surendettement, tout redevient normal"
FAUX. Même après la fin de votre plan de surendettement, le fichage FICP reste actif pendant toute la durée maximale (5-7 ans). De plus, même après défichage, votre historique bancaire restera marqué et les banques pourront voir que vous avez eu un dossier de surendettement.
Conséquence à long terme : Difficultés pour obtenir un crédit immobilier dans les 10 ans suivants, taux d'intérêt majorés, impossibilité de se porter caution, difficultés pour certains emplois (banque, finance).
Questions fréquentes
Quelle est la différence principale entre rachat de crédit et surendettement ?
+
Le rachat de crédit est une solution commerciale qui regroupe vos crédits en un seul avec une mensualité réduite, mais nécessite d'être solvable. Le dossier de surendettement est une procédure légale gratuite pour les personnes en impossibilité totale de remboursement, mais entraîne un fichage FICP et l'interdiction de nouveaux crédits.
En résumé : rachat = solution commerciale pour personnes solvables VS surendettement = procédure d'urgence pour insolvabilité avérée.
Puis-je faire un rachat de crédit si je suis en surendettement ?
+
Si vous avez un dossier de surendettement en cours ou un fichage FICP, le rachat de crédit classique est impossible. Cependant, des solutions spécialisées existent pour les propriétaires : crédit hypothécaire FICP, vente à réméré.
Ces options sont à explorer AVANT de déposer un dossier de surendettement. Une fois le dossier déposé et le fichage FICP actif, vos options se réduisent considérablement.
Le surendettement efface-t-il toutes mes dettes ?
+
Pas toujours. La commission propose soit un plan de réaménagement (mensualités réduites sur 7 ans max), soit un effacement partiel, soit dans les cas graves un rétablissement personnel (effacement total).
L'effacement total est réservé aux situations de surendettement irrémédiable sans patrimoine significatif. Si vous avez un bien immobilier ou des revenus, la commission vous demandera probablement de rembourser sur 7 ans ou de vendre le bien.
Combien de temps dure un fichage FICP pour surendettement ?
+
Pour un plan de surendettement : 7 ans maximum ou jusqu'à la fin du plan si plus tôt. Pour un rétablissement personnel : 5 ans incompressibles.
Ce fichage interdit l'accès à tout nouveau crédit bancaire pendant cette période, et rend très difficile la location d'un logement ou l'obtention de certains emplois dans le secteur financier.
Peut-on annuler un dossier de surendettement une fois déposé ?
+
Oui, tant que la commission n'a pas validé le plan. Vous pouvez retirer votre dossier si vous trouvez une solution (rachat de crédit, aide familiale, etc.).
Après validation du plan, il faut le respecter jusqu'au bout sous peine de perdre ses avantages (gel des poursuites, effacement partiel). Si vous trouvez soudainement les fonds pour tout rembourser, vous pouvez clôturer le plan de manière anticipée.
Quel est le meilleur choix pour un propriétaire endetté ?
+
Pour un propriétaire avec un taux d'endettement élevé mais encore solvable, le rachat de crédit hypothécaire est préférable : vous conservez votre capacité d'emprunt future, évitez le fichage FICP, et gardez la maîtrise de votre budget.
Le surendettement est à réserver aux situations d'impossibilité totale de remboursement. Si vous avez de l'équité dans votre bien (différence entre valeur et crédit restant), explorez d'abord toutes les solutions de rachat avant de déposer un dossier.
Le rachat de crédit coûte-t-il plus cher que le surendettement ?
+
Le surendettement est gratuit mais a un coût indirect énorme : fichage FICP pendant 5-7 ans, interdiction de crédit, contrôle strict du budget, image bancaire dégradée. Le rachat de crédit a des frais (3-5% du montant) mais préserve votre situation bancaire et votre autonomie financière.
Sur le long terme, le rachat de crédit est souvent moins coûteux : 7 000€ de frais mais liberté bancaire préservée VS 0€ de frais mais 5-7 ans d'impossibilité d'emprunter (valeur estimée : perte de 50 000 à 100 000€ de capacité d'emprunt future).
Que faire si mon rachat de crédit est refusé : dois-je déposer un dossier de surendettement ?
+
Non, pas automatiquement. Si vous êtes propriétaire, explorez d'abord les solutions spécialisées : crédit hypothécaire FICP, vente à réméré, portage immobilier. Le surendettement doit être le dernier recours, quand aucune autre solution n'est possible.
Un courtier spécialisé peut vous aider à trouver des alternatives. Il a accès à un réseau d'organismes qui acceptent les profils difficiles (FICP, fort endettement) à condition d'avoir un bien immobilier avec équité.
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