Peut-On Faire Un Crédit En FICP ?
OUI Si Propriétaire, NON Si Locataire
La vérité crue : Le fichage FICP ferme les portes bancaires, sauf si vous possédez un bien immobilier. Découvrez les 3 solutions propriétaires.
Propriétaire vs Locataire FICP : La Vraie Différence
| Critère | Propriétaire FICP ✓ | Locataire FICP ✗ |
|---|---|---|
| Accès au crédit | OUI - plusieurs solutions | NON - très limité |
| Montant possible | 50-70% valeur bien (important) | Max 3K€ (microcrédit) |
| Taux d'acceptation | 80-90% si bien suffisant | 10-20% (sélectif) |
| Délai déblocage | 30-45 jours (rapide) | 6-12 semaines |
| Garantie requise | Hypothèque sur bien | Garant + signature garants |
| Risque perte logement | OUI (si impayé) | NON (pas de bien) |
La Conclusion : Propriété = Crédit FICP
Si vous êtes propriétaire FICP, vous avez accès à des solutions de crédit spécialisées qui reconnaissent la valeur de votre patrimoine. Si vous êtes locataire FICP, les portes sont quasi fermées. C'est injuste, c'est brutal, c'est la réalité du système financier.
Les 3 Solutions de Crédit Pour Propriétaires FICP
Prêt Hypothécaire FICP
Le prêt hypothécaire utilise votre bien immobilier comme garantie. Une hypothèque est inscrite à la conservation des hypothèques. Vous restez propriétaire mais le bien sécurise le prêteur. Les courtiers spécialisés acceptent les FICP grâce à cette garantie.
Délai
6-8 semaines
Montant
60-70% valeur
Taux
3-8% (élevé)
FICP
Accepté
✓ Avantages :
- • Vous restez propriétaire
- • Mensualités adaptables
- • Durée longue possible (15-25 ans)
- • Classique et reconnu
✗ Inconvénients :
- • Délai 6-8 semaines
- • Hypothèque = risque saisie
- • Taux élevé (3-8%)
- • Dossier complet exigé
Vente à Réméré
La solution la plus rapide pour débloquer du cash. Vous vendez temporairement votre bien à un investisseur et recevez 50-70% de sa valeur en 30-45 jours. Vous restez habiter chez vous en payant une indemnité mensuelle. Option de rachat garantie pendant 18 mois à 5 ans.
Délai
30-45 jours
Montant
50-70% valeur
Indemnité
700-1200€/mois
FICP
Accepté
✓ Avantages :
- • Très rapide (30-45 jours)
- • Pas vérification FICP
- • Restez chez vous
- • Option rachat garantie
- • Évite saisie immobilière
✗ Inconvénients :
- • Indemnité élevée (700-1200€)
- • Risque perte bien si no rachat
- • Montant limité (50-70%)
- • Frais notaire rachat
Rachat Crédit Hypothécaire
Vous avez plusieurs crédits en cours ? Le rachat crédit hypothécaire regroupe TOUS vos crédits (consommation, immobilier, découverts) en un seul avec votre bien en garantie. Mensualité unique réduite de 40-60%. Très utile pour FICP avec plusieurs dettes.
Délai
6-8 semaines
Réduction
-40 à -60%
Durée
15-25 ans
FICP
Accepté
✓ Avantages :
- • Mensualité unique réduite
- • Durée longue adaptée
- • Peut inclure trésorerie
- • Vous restez propriétaire
- • Libère du cash-flow
✗ Inconvénients :
- • Délai 6-8 semaines
- • Coût total élevé (durée longue)
- • Hypothèque = risque saisie
- • Difficile si FICP actif
Combien Puis-Je Emprunter en FICP ?
Calcul Simple :
Formule :
Valeur du bien - Crédit restant = Capital disponible
Vous pouvez débloquer :
- • 50-70% en vente à réméré (30-45 jours)
- • 60-70% en prêt hypothécaire (6-8 semaines)
- • Variable en rachat crédit (selon dossier)
Exemples Concrets :
Exemple 1 : Propriétaire avec crédit
- • Maison valeur : 250 000€
- • Crédit restant : 80 000€
- • Capital disponible : 170 000€
- • Déblocage VENTE REMERE (50-70%) : 85 000 - 119 000€ en 30-45 jours
- • Déblocage PRET HYPOTHECAIRE (60-70%) : 102 000 - 119 000€ en 6-8 semaines
Exemple 2 : Propriétaire sans crédit restant
- • Appartement valeur : 180 000€
- • Crédit restant : 0€
- • Capital disponible : 180 000€
- • Déblocage VENTE REMERE (50-70%) : 90 000 - 126 000€ en 30-45 jours
- • Déblocage PRET HYPOTHECAIRE (60-70%) : 108 000 - 126 000€ en 6-8 semaines
Exemple 3 : Crédit important restant (mais capital disponible)
- • Maison valeur : 300 000€
- • Crédit restant : 220 000€
- • Capital disponible : 80 000€
- • Déblocage VENTE REMERE (50-70%) : 40 000 - 56 000€ en 30-45 jours
- • Déblocage PRET HYPOTHECAIRE (60-70%) : 48 000 - 56 000€ en 6-8 semaines
💡 Conseil : Pour une estimation exacte, il faut :
- ✓ Expertise récente de votre bien
- ✓ Relevé de crédit à jour
- ✓ Déclaration d'impôts dernière année
- ✓ Bulletin de salaire dernier mois
3 Cas Pratiques : Propriétaires FICP Qui Ont Trouvé Des Solutions
Cas 1 : Marc, 46 ans
Situation FICP :
- FICP depuis 1 an
- Propriétaire maison 220K€
- Crédit restant : 60K€
- Besoin urgent : 50K€
- Risque saisie ⚠️
✓ Solution trouvée :
Vente à réméré : Déblocage 110K€ en 35 jours. Rembourse crédit + 50K€ besoin urgent. Indemnité 650€/mois. Plan rachat sur 3 ans.
Cas 2 : Lisette, 72 ans
Situation FICP :
- FICP ancien (vieux incidents)
- Propriétaire appart 150K€
- Pas de crédit restant
- Petite retraite 850€/mois
- Besoin liquidités
✓ Solution trouvée :
Prêt viager : Déblocage 75K€ (50% à 72 ans). Aucune mensualité jamais. Remboursement à décès. Héritiers reçoivent surplus.
Cas 3 : Thomas & Anne
Situation FICP :
- FICP depuis 3 ans
- Propriétaires maison 280K€
- 5 crédits : 110K€ total
- Mensualités : 2400€
- Revenus : 4100€
✓ Solution trouvée :
Rachat crédit : Regroupe 5 crédits. Mensualité unique 950€ sur 20 ans. Libère 1450€/mois. FICP accepté grâce hypothèque.
Questions Fréquentes sur le Crédit FICP Propriétaires
Peut-on faire un crédit quand on est fiché FICP ?
+
Réponse courte : OUI si vous êtes propriétaire, NON si vous êtes locataire. Pour les propriétaires FICP, plusieurs solutions existent : prêt hypothécaire (60-70% de la valeur du bien), vente à réméré (30-45 jours, déblocage 50-70%), rachat crédit hypothécaire (regroupement de dettes). Pour les locataires FICP, les options sont très limitées : microcrédit ADIE, prêt entre particuliers rare, aide CAF. La propriété immobilière est LA clé pour accéder au crédit en FICP.
Quels crédits sont possibles pour un propriétaire FICP ?
+
Les 3 principaux crédits possibles : 1) Prêt hypothécaire classique - utilise bien comme garantie, déblocage 60-70% valeur, délai 6-8 semaines, mensualités classiques ; 2) Vente à réméré - vente temporaire avec option rachat, déblocage 50-70% en 30-45 jours, indemnité mensuelle ; 3) Rachat crédit hypothécaire - regroupe tous crédits, réduit mensualités -40-60%, délai 6-8 semaines. BONUS : prêt viager si 60+ ans (aucune mensualité).
Pourquoi les banques refusent un crédit en FICP ?
+
3 raisons : 1) Cadre légal - loi Lagarde interdit aux banques traditionnelles de prêter aux FICP ; 2) Risque réglementaire - prêter à FICP = sanctions administratives ; 3) Scoring automatique - fichage FICP = score de crédit zéro, rejet automatique. Les banques choisissent de ne pas prendre de risque. D'où l'intérêt des solutions alternatives spécialisées.
Est-ce qu'un propriétaire FICP a vraiment plus de chances qu'un locataire ?
+
OUI, énormément. Un propriétaire FICP possède une garantie réelle (bien immobilier). Les organismes acceptent les FICP si garantie hypothécaire couvre risque. Un locataire FICP n'a AUCUNE garantie personnelle. Seules options du locataire : microcrédit limité (max 3K€ ADIE), prêts entre particuliers (rare), aide sociale. Propriété = accès crédit FICP. Sans propriété = portes quasi fermées.
Combien de temps pour obtenir un crédit en FICP propriétaire ?
+
Délais selon type : vente à réméré = 30-45 jours (plus rapide), prêt hypothécaire = 6-8 semaines, rachat crédit = 6-8 semaines, prêt viager = 1-2 mois. Facteurs accélérant : bien estimé rapidement, dossier financier clair, peu de complications. Facteurs ralentissant : bien complexe à estimer, dossier incomplet, procédure saisie en cours. Important : démarrez dès maintenant si vous envisagez crédit FICP, délais sont réels.
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