Regroupement de Crédits

Rachat de crédit hypothécaire : regroupez vos dettes en une mensualité

Le rachat de crédit hypothécaire (ou rachat de prêt hypothécaire) regroupe tous vos crédits en une seule mensualité réduite, garantie par votre bien immobilier. À partir de 30 000 euros, pour les propriétaires non fichés en CDI. Réponse de principe rapidement.

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Couple examinant sereinement ses crédits à regrouper dans sa cuisine

Qu'est-ce que le rachat de crédit hypothécaire ?

Le regroupement de crédit hypothécaire consiste à rassembler plusieurs crédits en cours (crédit conso, auto, travaux, revolving) en un seul prêt garanti par une hypothèque sur votre bien immobilier. Le résultat : une seule mensualité, souvent significativement réduite grâce à l'allongement de la durée.

L'hypothèque apporte une garantie solide à l'organisme prêteur, ce qui permet d'obtenir un taux plus avantageux qu'un rachat de crédit sans garantie. Le montant minimum est de 30 000 euros et l'emprunteur peut avoir jusqu'à 85 ans.

Simulation de rachat de crédit hypothécaire : avant / après

Avant regroupement

Crédit auto320 euros/mois

Crédit conso280 euros/mois

Crédit travaux450 euros/mois

Revolving150 euros/mois

Total mensualités1 200 euros/mois

Après regroupement hypothécaire

Capital regroupé45 000 euros

Durée du nouveau prêt15 ans

Taux (indicatif)4,5 %

Nouvelle mensualité unique344 euros/mois

Économie mensuelle- 856 euros/mois

Exemple fictif à titre indicatif. Le coût total du crédit sera supérieur en raison de l'allongement de la durée. Chaque dossier est étudié individuellement.

Rachat de crédit hypothécaire ou sans hypothèque : les différences

Critère	Rachat classique	Regroupement hypothécaire
Garantie	Aucune ou caution	Hypothèque sur bien immobilier
Montant minimum	Variable (souvent 5 000 euros)	30 000 euros
Taux obtenu	Plus élevé (pas de garantie)	Plus bas (garantie hypothécaire)
Durée possible	Jusqu'à 12 ans	Jusqu'à 25 ans
Trésorerie supplémentaire	Rarement	Possible
Frais de notaire	Non	Oui (inscription hypothécaire)

Conditions strictes : 30 000 euros minimum, âge max 85 ans

Conditions d'éligibilité

✓Montant minimum du regroupement : 30 000 euros
✓Âge maximum de l'emprunteur : 85 ans
✓Non fiché bancaire obligatoire (ni Banque de France, ni FICP, ni FCC)
✓Revenus minimum : 2 000 euros/mois net (seul) ou 2 500 euros/mois (couple) en CDI ou fonctionnaire
✓Valeur du bien minimum : 100 000 euros
✓Capacité d'emprunt vérifiée (taux d'endettement viable après regroupement)

Non fiché obligatoire : pourquoi ce produit ne s'adresse pas aux FICP

Le regroupement de crédit hypothécaire est un produit bancaire encadré. L'organisme prêteur exige que l'emprunteur ne soit inscrit sur aucun fichier de la Banque de France (FICP, FCC). Cette condition est non négociable.

La raison : le regroupement hypothécaire implique un nouvel engagement sur une longue durée. L'organisme doit s'assurer que l'emprunteur a un historique bancaire sain et une capacité de remboursement avérée.

Vous êtes fiché FICP ?

Si vous êtes fiché et propriétaire, d'autres solutions de rachat de crédit existent. L'avance sur vente immobilière permet d'obtenir des liquidités même en situation de fichage bancaire.

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Voir aussi : Financer des SCPI avec un prêt hypothécaire

Questions fréquentes

Peut-on regrouper un crédit immobilier dans ce montage ?▼

Oui. Le regroupement hypothécaire peut inclure un crédit immobilier en cours en plus des crédits à la consommation, auto et travaux. Tous les encours sont consolidés en une seule mensualité.

Que se passe-t-il si je revends le bien ensuite ?▼

En cas de vente du bien hypothéqué, le capital restant dû du prêt est remboursé en priorité sur le produit de la vente. Des indemnités de remboursement anticipé peuvent s'appliquer selon les conditions du contrat.

Le coût total est-il plus élevé qu'avant le regroupement ?▼

En règle générale, oui. L'allongement de la durée réduit la mensualité mais augmente le coût total des intérêts. L'objectif principal est d'alléger la charge mensuelle pour retrouver un budget viable, pas de réduire le coût total du crédit.

Peut-on faire un rachat de crédit hypothécaire avec un FICP ?▼

Non. Le rachat de crédit hypothécaire avec garantie classique exige de n'être inscrit sur aucun fichier de la Banque de France (FICP, FCC). Si vous êtes propriétaire et fiché, d'autres solutions existent, comme l'avance sur vente immobilière ou la vente à réméré, étudiées au cas par cas.

Quel délai pour un rachat de crédit hypothécaire ?▼

Une réponse de principe peut être donnée rapidement après la simulation. Le déblocage complet prend généralement plusieurs semaines : étude du dossier, expertise du bien, délai de réflexion légal et signature de l'acte chez le notaire pour l'inscription de l'hypothèque.

Quelle banque propose le rachat de crédit hypothécaire ?▼

Peu d'établissements proposent ce montage en direct. Il passe le plus souvent par des organismes spécialisés et des courtiers en regroupement de crédits qui montent le dossier et trouvent l'établissement prêteur adapté au profil et à la valeur du bien.

Rédigé par

Idriss

Expert en solutions de financement hypothécaire. Spécialiste des montages patrimoniaux pour propriétaires.