FICP C'est Quoi ? Définition & Explications en Février 2026
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) est un fichier tenu par la Banque de France qui recense les personnes en difficulté de paiement sur leurs crédits. Propriétaires : être FICP ne bloque pas tout.
📖 FICP : Définition Simple
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) est un fichier national géré par la Banque de France qui recense :
- •Les incidents de paiement sur crédits (prêt immobilier, crédit conso, découvert)
- •Les dossiers de surendettement déposés auprès de la commission
- •Les mesures de traitement du surendettement (plan conventionnel, rétablissement personnel)
À retenir : Le FICP n'est PAS une "liste noire" ni une interdiction bancaire. C'est un outil de prévention du surendettement, consulté par les banques avant d'accorder un crédit.
📊 Chiffres Clés FICP
🏛️ Qui Gère le FICP ?
Le FICP est géré par la Banque de France, institution publique indépendante.
- Inscription : Par les établissements de crédit (banques, organismes)
- Consultation : Par les banques lors d'une demande de crédit (avec votre accord)
- Radiation : Automatique à l'expiration du délai légal
🔍 Pourquoi Est-on Fiché FICP ? (Causes)
On est inscrit au FICP suite à un incident de paiement caractérisé ou à un dossier de surendettement. Voici les 4 causes principales.
Impayé de Crédit
Non-paiement de 2 mensualités consécutives (ou 1 mensualité depuis plus de 60 jours) sur un prêt immobilier, crédit conso, crédit revolving, LOA/LLD.
Découvert Abusif
Découvert bancaire ≥ 500€ pendant plus de 60 jours, ou utilisation abusive d'un découvert autorisé (2 incidents de paiement en 30 jours).
Dossier Surendettement
Dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement de la Banque de France (recevable ou non).
Chèque Sans Provision
Émission de chèques sans provision non régularisés. Note : ceci entraîne aussi une inscription au FCC (Fichier Central des Chèques), distinct du FICP.
💡 Bon à savoir :
Vous êtes informé par courrier par votre banque avant l'inscription au FICP (délai de mise en demeure de 30 jours). Le fichage n'est jamais une surprise.
⚠️ Quelles Sont les Conséquences du FICP ?
Être fiché FICP impacte votre accès au crédit et certains services bancaires. Mais propriétaires : tout n'est pas bloqué.
🚫 Refus de Crédit Bancaire
Les banques refusent systématiquement toute demande de crédit classique (prêt immobilier, crédit conso, crédit auto, LOA, crédit revolving).
✓ Solution Propriétaires : Le prêt hypothécaire et la vente à réméré ne sont PAS des crédits bancaires. Accessibles même en FICP.
📄 Suppression du Chéquier
La banque peut retirer votre chéquier (droit au compte maintenu, mais pas de moyen de paiement par chèque). Carte bancaire à autorisation systématique possible.
💳 Suppression du Découvert Autorisé
La banque supprime votre autorisation de découvert. Tout dépassement entraîne des frais bancaires + risque d'inscription au FCC.
🛒 Refus Paiements 3x/4x Sans Frais
Les solutions de paiement fractionné (Klarna, Alma, Floa, Oney) refusent les FICP car elles consultent le fichier Banque de France avant validation.
✅ Ce Que le FICP NE Bloque PAS
Compte Bancaire
Droit au compte garanti. Vous pouvez ouvrir un compte courant (carte à autorisation systématique).
Emploi / Logement
Le FICP n'est PAS consulté par les employeurs ni les bailleurs. Aucun impact sur recherche d'emploi ou location.
Virements / Prélèvements
Tous les moyens de paiement électroniques fonctionnent normalement (virement, prélèvement, PayPal).
Prêt Hypothécaire (Propriétaires)
FICP accepté. Empruntez 60-70% de la valeur de votre bien, même fiché.
Propriétaire Fiché FICP ? Vous N'Êtes PAS Coincé
Contrairement aux idées reçues, être FICP quand on est propriétaire ne bloque pas toutes les solutions. Votre bien immobilier = votre levier.
Questions Fréquentes : FICP
❓ Comment savoir si je suis fiché FICP ?
Pour vérifier votre statut FICP, demandez votre relevé FICP gratuit à la Banque de France :
- • En ligne via FranceConnect sur le site Banque de France (instantané)
- • Par courrier à la succursale Banque de France de votre département (délai 10-15 jours)
- • Sur place dans une succursale Banque de France (sur RDV)
❓ FICP et FCC : quelle différence ?
FICP (Fichier Incidents remboursement Crédits Particuliers) : incidents sur crédits (prêt, découvert).
FCC (Fichier Central des Chèques) : incidents sur chèques sans provision ou interdiction bancaire.
Les deux fichiers sont gérés par la Banque de France mais sont distincts. On peut être inscrit à l'un, à l'autre, ou aux deux. En savoir plus sur les différences entre FICP et interdit bancaire.
❓ Le FICP est-il visible par mon employeur ?
Non. Le FICP est strictement confidentiel et uniquement consultable par :
- • Les établissements de crédit (banques, organismes) avec votre accord
- • Vous-même (relevé gratuit)
- • La commission de surendettement si dossier déposé
Votre employeur, votre bailleur, ou toute autre personne ne peut PAS consulter le FICP.
❓ Peut-on contester une inscription FICP ?
Oui, si le fichage est abusif ou erroné. Démarche :
- 1. Demandez votre relevé FICP pour identifier l'incident contesté
- 2. Contestez auprès de votre banque (lettre RAR avec preuves)
- 3. Si refus : saisir le Médiateur bancaire
- 4. En dernier recours : saisir la Banque de France (droit de rectification RGPD)
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