FAQ : Rachat de Crédit Refusé
Toutes les réponses à vos questions sur les refus de rachat de crédit et les solutions alternatives.
Navigation rapide :
1. Comprendre les raisons du refus
Pourquoi mon rachat de crédit a été refusé ?
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Les raisons principales de refus :
- • Fichage FICP actif : incidents de paiement enregistrés à la Banque de France
- • Taux d'endettement trop élevé : supérieur à 35% des revenus
- • Revenus insuffisants ou instables : CDD, intérim, chômage
- • Absence de garantie immobilière : pas de bien à hypothéquer
- • Âge : proche de la retraite sans garanties suffisantes
- • Nombre de crédits : trop de créanciers différents
Le FICP est-il éliminatoire pour tous les organismes ?
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Non ! Le FICP bloque les banques traditionnelles, mais pas les organismes spécialisés. Ces derniers acceptent les FICP si :
- • Vous êtes propriétaire avec equity suffisante (30-40% minimum)
- • Vous avez un projet de sortie crédible (défichage prévu)
- • Le montant à racheter est cohérent avec la valeur du bien
Puis-je savoir la raison exacte de mon refus ?
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Oui, c'est votre droit. L'organisme doit vous communiquer les motifs par écrit si vous en faites la demande. Cela vous permettra d'améliorer votre dossier pour une prochaine demande.
Combien de temps attendre avant de retenter ?
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Cela dépend de votre stratégie :
- • Organisme spécialisé FICP : vous pouvez tenter immédiatement
- • Même type d'organisme : attendez 3 mois et améliorez votre dossier
- • Après régularisation FICP : dès confirmation du défichage
💡 Conseil : Multipliez les demandes auprès de différents types d'organismes en parallèle pour gagner du temps.
2. Les solutions alternatives
Quelle est la meilleure solution après un refus ?
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Cela dépend de votre profil :
- • Propriétaire + FICP → Crédit hypothécaire spécialisé FICP
- • Urgence (saisie imminente) → Vente à réméré
- • Surendettement avéré → Commission de surendettement
- • Difficultés temporaires → Négociation directe avec créanciers
- • Petit montant (<8K€) → Microcrédit social
La vente à réméré est-elle une bonne solution ?
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Oui, en situation d'urgence. Elle permet de :
- • Débloquer des fonds rapidement (30-45 jours)
- • Rester dans votre logement
- • Garder une option de rachat garantie (6 mois à 5 ans)
- • Accepte tous profils (FICP, chômage, etc.)
⚠️ Attention : Coût élevé (décote 20-30% + indemnité d'occupation). À réserver aux situations critiques.
Comment fonctionne la commission de surendettement ?
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La commission de surendettement de la Banque de France vous aide si vous êtes dans l'incapacité manifeste de rembourser vos dettes. Elle peut :
- • Rééchelonner vos dettes (plan jusqu'à 7 ans)
- • Réduire vos taux d'intérêt
- • Effacer partiellement ou totalement vos dettes (rétablissement personnel)
- • Geler les poursuites pendant l'instruction
Comment déposer un dossier ? Sur banque-france.fr ou dans votre agence locale.
Puis-je cumuler plusieurs solutions ?
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Oui, mais avec prudence. Exemples de cumuls possibles :
- • ✅ Négociation directe + microcrédit social
- • ✅ Commission surendettement + aide sociale CAF
- • ❌ Crédit hypothécaire + vente à réméré (les deux mobilisent votre bien)
💡 Conseil : consultez un expert avant de cumuler pour éviter de compliquer votre situation.
Négocier avec mes créanciers : comment faire ?
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La négociation directe est souvent sous-estimée. Voici comment procéder :
- Préparez un budget détaillé montrant votre capacité de remboursement réaliste
- Contactez chaque créancier par écrit (lettre recommandée) et téléphone
- Expliquez votre situation honnêtement (perte d'emploi, maladie, divorce...)
- Proposez un plan : report de mensualités, rééchelonnement, remise partielle
- Demandez confirmation écrite de tout accord obtenu
✅ Taux de succès : 60-70% si vous montrez votre bonne foi et un plan réaliste.
3. Organismes et courtiers
Un courtier peut-il vraiment m'aider ?
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Oui, surtout un courtier spécialisé en dossiers difficiles. Il a :
- • Accès à un réseau d'organismes qui acceptent les FICP
- • L'expérience pour optimiser votre dossier
- • Le pouvoir de négocier de meilleurs taux
Coût : 1 à 3% du montant emprunté, payé uniquement en cas de succès.
💡 Astuce : consultez 2-3 courtiers et comparez leurs propositions avant de vous engager.
Comment vérifier qu'un organisme est fiable ?
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Vérifications essentielles :
- Vérifiez l'agrément ORIAS sur orias.fr
- Cherchez des avis clients sur Google, Trustpilot
- Vérifiez l'existence d'un siège social physique
- Consultez les mentions légales du site web
🚨 Signaux d'alerte :
• Demande de frais avant l'obtention du crédit
• Promesses irréalistes ("100% d'acceptation garantie")
• Pression pour signer rapidement
• Absence de numéro ORIAS visible
Puis-je négocier avec un organisme spécialisé ?
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Oui ! Même en FICP, vous pouvez négocier :
- • Le taux d'intérêt (si vous avez plusieurs offres en main)
- • Les frais de dossier
- • La durée du prêt
- • Les conditions de remboursement anticipé
- • Les garanties demandées (caution vs hypothèque)
💡 Ayez toujours 2-3 offres concurrentes pour avoir un pouvoir de négociation.
Que faire si je me fais refuser partout ?
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Ne perdez pas espoir. Explorez ces alternatives dans l'ordre :
- Vente à réméré : accepte tous profils sans exception
- Commission de surendettement : si situation vraiment critique
- Négociation directe avec vos créanciers (souvent sous-estimée)
- Aide sociale : assistante sociale, CCAS, associations caritatives
- Prêt viager hypothécaire : si vous avez +65 ans et propriétaire
4. Questions sur le FICP
Combien de temps pour sortir du FICP ?
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Délais d'inscription FICP selon votre situation :
- • Incident de paiement non régularisé : 5 ans maximum
- • Incident régularisé : effacement immédiat sur demande
- • Plan de surendettement : durée du plan, maximum 7 ans
- • Rétablissement personnel : 5 ans
Comment savoir si je suis fiché FICP ?
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Vous pouvez consulter votre statut FICP gratuitement :
- • En ligne : sur le site de la Banque de France avec FranceConnect
- • Par courrier : demande écrite à votre agence BdF locale
- • Sur place : dans une agence Banque de France avec pièce d'identité
Puis-je obtenir un crédit immobilier en étant FICP ?
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C'est très difficile mais pas impossible :
- • Les banques classiques refuseront systématiquement
- • Certains organismes spécialisés peuvent accepter si vous avez déjà un patrimoine et un apport important (30-40%)
- • La vente à réméré est parfois utilisée comme étape intermédiaire avant un achat
💡 Stratégie : attendez votre défichage si possible, ou régularisez votre situation avant d'acheter.
5. Aspects pratiques
Quels documents préparer pour retenter ?
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Dossier complet à préparer :
- • Pièce d'identité et justificatif de domicile (−3 mois)
- • 3 derniers bulletins de salaire
- • Dernier avis d'imposition
- • Relevés bancaires des 3 derniers mois
- • Tableaux d'amortissement de tous vos crédits en cours
- • Si propriétaire : titre de propriété, estimation récente du bien
- • Attestation FICP (si applicable)
💡 Conseil : numérisez tous vos documents en PDF pour accélérer les démarches en ligne.
Combien coûte vraiment un rachat de crédit ?
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Frais à prévoir :
- • Frais de dossier : 0,5% à 1,5% du montant (souvent négociables)
- • Frais de notaire (si hypothèque) : 2% à 3%
- • Frais de courtage : 1% à 3% (si courtier)
- • Assurance emprunteur : variable selon profil
- • IRA (Indemnités Remboursement Anticipé) des crédits actuels : 3% à 6 mois d'intérêts
⚠️ Important : Regardez le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui inclut tous les frais, pas juste le taux nominal.
Combien de temps dure la procédure ?
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Délais selon la solution :
- • Crédit hypothécaire classique : 6 à 10 semaines (délai notaire inclus)
- • Vente à réméré : 30 à 45 jours
- • Commission surendettement : 6 à 12 mois pour la décision
- • Négociation directe : 2 à 4 semaines
- • Microcrédit social : 2 à 4 semaines
Puis-je faire un rachat de crédit en étant au chômage ?
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C'est très difficile mais envisageable dans certains cas :
- • Si vous êtes propriétaire avec equity importante (50%+)
- • Si vous avez un co-emprunteur avec revenus stables
- • Via la vente à réméré (pas de critères de revenus)
- • Si vous touchez des allocations chômage conséquentes et durables
💡 Privilégiez la négociation directe avec vos créanciers pour obtenir un report de mensualités le temps de retrouver un emploi.
Un rachat de crédit affecte-t-il ma cote de crédit ?
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En France, il n'y a pas de "credit score" comme aux USA, mais :
- • Le rachat lui-même n'est pas négatif
- • Cela peut même améliorer votre dossier en réduisant votre taux d'endettement
- • Par contre, multiplier les demandes (traces dans FICP) peut alerter les banques
- • Les incidents de paiement passés restent visibles 5 ans
✅ Un rachat réussi qui réduit vos mensualités facilite les futurs emprunts.
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