Guide Complet Défichage

Défichage FICP : Comment se faire radier sans régulariser

Vous êtes fiché FICP depuis 5 ans ? Découvrez les solutions légales pour obtenir votre radiation du fichier des incidents de paiement, même sans avoir régularisé vos dettes.

Voir les délais de radiation

Vous êtes fiché FICP depuis 5 ans ?

Le fichage FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) n'est pas une condamnation à vie. La loi prévoit des délais de radiation automatiques qui vous permettent de retrouver un accès normal au crédit.

Contrairement à une idée reçue, vous n'êtes pas obligé de régulariser vos dettes pour être radié du FICP. Le défichage FICP intervient automatiquement après un certain délai, fixé par la loi.

Bon à savoir : Le délai maximum de fichage FICP est de 5 ans pour un incident de paiement, et 7 ans pour un dossier de surendettement.

Chiffres clés FICP

2,5 millions
de personnes fichées en France
5 ans
délai maximum de fichage
100%
des radiations sont automatiques

Délais automatiques de défichage FICP

Le ficp délai de radiation varie selon le type d'incident. Voici les délais légaux prévus par le Code de la consommation.

Incident de paiement

5 ans

Délai de radiation automatique pour un incident de paiement caractérisé (impayé de crédit).

  • À compter de la date de déclaration de l'incident
  • Sans obligation de régularisation
  • Radiation automatique par la Banque de France

Dossier de surendettement

7 ans

Délai maximum pour un plan de surendettement ou une procédure de rétablissement personnel.

  • À compter de la date de dépôt du dossier
  • Radiation anticipée possible si plan respecté
  • Effacement total des dettes en cas de PRP

Important : La dette ne disparaît pas

La radiation du FICP n'efface pas votre dette. Vos créanciers peuvent toujours vous réclamer le remboursement, sauf si la dette est prescrite (2 ans pour les crédits à la consommation). Le défichage vous permet simplement de retrouver un accès au crédit.

Procédure de défichage accéléré

Comment se faire radier FICP plus rapidement ? Voici la procédure FICP étape par étape pour accélérer votre défichage.

1

Vérifier votre fichage FICP

Commencez par consulter votre situation auprès de la Banque de France. Vous pouvez effectuer une consultation FICP en ligne ou vous rendre dans une succursale avec une pièce d'identité.

En ligne sur le site BDFEn agence avec CNIPar courrier
2

Vérifier la date exacte de l'inscription

La date d'inscription est cruciale car elle détermine votre date de radiation automatique. Si vous approchez des 5 ans, il suffit parfois d'attendre quelques semaines.

Astuce : Si votre inscription date de plus de 5 ans, votre radiation aurait dû être effectuée. Contactez la Banque de France pour signaler l'anomalie.

3

Option : Régulariser pour un défichage immédiat

Si vous souhaitez un défichage immédiat, la régularisation FICP est la seule solution. En remboursant intégralement votre dette, votre créancier doit demander votre radiation sous 4 jours ouvrés.

  • Remboursement intégral de la dette
  • Demande d'attestation de régularisation
  • Radiation sous 4 jours ouvrés

Confirmer votre radiation

Une fois le délai écoulé ou après régularisation, vérifiez votre défichage effectif en consultant à nouveau le FICP. Conservez précieusement l'attestation de non-inscription.

Régularisation vs Défichage automatique

Quelle est la meilleure option selon votre situation ? Comparez les avantages et inconvénients de chaque approche.

Régularisation FICP

Défichage immédiat par remboursement

Radiation rapide

Sous 4 jours ouvrés après régularisation

Effacement de la dette

Plus aucune relance des créanciers

Meilleur score bancaire

Historique positif pour futurs crédits

Coût immédiat

Nécessite des fonds disponibles

Défichage automatique

Radiation par écoulement du délai

Aucun frais

Pas de remboursement nécessaire

Processus automatique

Aucune démarche à effectuer

Garanti par la loi

Droit absolu après 5 ans

Délai d'attente

5 ans minimum à patienter

Dette persistante

Créanciers peuvent toujours réclamer

Recours juridiques pour le défichage

Dans certains cas, vous pouvez contester votre fichage FICP et demander une radiation anticipée via des recours légaux.

Erreur de fichage

Si vous avez été fiché par erreur (confusion d'identité, dette déjà remboursée, etc.), vous pouvez demander une rectification immédiate.

  • • Contacter l'établissement déclarant
  • • Saisir la CNIL en cas de refus
  • • Recours devant le tribunal judiciaire

Vice de procédure

Le créancier doit vous avoir informé par écrit avant de vous inscrire au FICP. Sans cette notification préalable, le fichage peut être annulé.

  • • Vérifier la lettre d'information préalable
  • • Délai de 30 jours avant inscription
  • • Annulation possible si non respecté

Prescription de la dette

Les dettes de crédit à la consommation se prescrivent par 2 ans. Une dette prescrite ne devrait plus justifier un fichage FICP.

  • • 2 ans pour crédit consommation
  • • 5 ans pour crédit immobilier
  • • À compter du premier impayé

Droit RGPD

Le RGPD vous donne des droits sur vos données personnelles. Vous pouvez demander l'accès, la rectification ou la suppression de données erronées.

  • • Droit d'accès à vos données
  • • Droit de rectification
  • • Saisine de la CNIL possible

Besoin d'aide juridique ?

Si vous pensez avoir un motif légitime de contestation, nous pouvons vous orienter vers des avocats spécialisés en droit bancaire et protection des consommateurs.

Demander une mise en relation

Après défichage : Obtenir un crédit

Vous êtes enfin radié du FICP ? Découvrez comment retrouver un accès au crédit et reconstruire votre historique bancaire.

1

Obtenir l'attestation

Demandez une attestation de non-inscription au FICP auprès de la Banque de France. Ce document prouve votre défichage.

2

Reconstruire le profil

Commencez par de petits crédits (facilités de paiement, crédit renouvelable limité) pour reconstruire un historique positif.

3

Solliciter un crédit

Après quelques mois de bonne gestion, vous pourrez solliciter un crédit plus important auprès d'établissements spécialisés.

Solution Exclusive

Crédit propriétaire après défichage FICP

Vous êtes propriétaire d'un bien immobilier ? Même juste après votre défichage FICP, nous pouvons vous aider à obtenir un crédit grâce à la garantie hypothécaire.

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  • Réponse sous 48h
60%
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Même après défichage récent

Questions défichage FICP

Les réponses aux questions les plus fréquentes sur le défichage FICP

Comment savoir si je suis encore fiché FICP ?
Vous pouvez vérifier votre situation FICP de plusieurs façons : en ligne sur le site de la Banque de France avec FranceConnect, en vous rendant dans une succursale de la Banque de France avec une pièce d'identité, ou par courrier postal. La consultation est gratuite et vous recevrez une attestation de votre situation.
Quel est le délai de radiation FICP sans régularisation ?
Le délai de radiation automatique du FICP est de 5 ans maximum pour un incident de paiement, et de 7 ans pour un dossier de surendettement. Ces délais courent à partir de la date d'inscription. Passé ce délai, vous êtes automatiquement radié sans avoir à régulariser votre dette.
Comment accélérer mon défichage FICP ?
La seule façon d'accélérer votre défichage est de régulariser intégralement votre dette. En cas de régularisation, votre créancier doit demander votre radiation sous 4 jours ouvrés. Vous pouvez aussi vérifier si votre fichage n'est pas entaché d'une erreur de procédure qui justifierait une radiation anticipée.
Ma dette disparaît-elle avec le défichage FICP ?
Non, le défichage FICP n'efface pas votre dette. Vos créanciers peuvent toujours vous réclamer le remboursement. Cependant, les dettes de crédit à la consommation se prescrivent par 2 ans (5 ans pour les crédits immobiliers). Si la prescription est acquise, le créancier ne peut plus vous poursuivre en justice.
Puis-je obtenir un crédit pendant le fichage FICP ?
Oui, c'est possible si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier. Certains établissements spécialisés proposent des crédits hypothécaires même aux personnes fichées FICP. La garantie immobilière compense le risque lié au fichage. Découvrez notre solution de crédit FICP pour en savoir plus.
Comment contester un fichage FICP abusif ?
En cas de fichage abusif (erreur d'identité, dette déjà réglée, absence de notification préalable), vous pouvez d'abord contacter l'établissement déclarant pour demander la rectification. En cas de refus, saisissez la CNIL ou le tribunal judiciaire. Le non-respect de la procédure d'information préalable (30 jours avant l'inscription) peut justifier l'annulation du fichage.

Vérifier votre situation FICP

Remplissez ce formulaire pour qu'un expert analyse votre situation et vous conseille sur les meilleures options de défichage.

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