Je n'arrive pas à rembourser mon plan de surendettement
Votre plan de surendettement est devenu impossible à tenir ? Les échéances sont trop lourdes ? Vous n'êtes pas coincé. Des solutions existent pour sortir de cette impasse, surtout si vous êtes propriétaire.
✅ Solutions légales • 🔒 Confidentiel • 💰 Propriétaires acceptés même FICP
Pourquoi vous n'arrivez plus à payer votre plan ?
Quand la Banque de France valide votre dossier de surendettement, elle impose un plan de remboursement sur 3 à 7 ans. Ce plan semblait gérable au début, mais votre situation a changé : perte emploi, baisse revenus, nouvelle charge imprévue...
Résultat : Les mensualités du plan sont devenues impossibles à tenir. Et maintenant, vous êtes stressé car vous savez que ne pas respecter le plan a des conséquences graves.
Revenus en baisse
Chômage, maladie, séparation : vos revenus ont chuté depuis la validation du plan
Charges imprévues
Réparation urgente, frais santé, loyer augmenté... Le budget ne suit plus
Plan trop long
7 ans de privation, c'est épuisant mentalement et financièrement
Que se passe-t-il si vous ne payez pas votre plan ?
Attention : Conséquences sérieuses
Si vous ne respectez pas votre plan de surendettement, la Commission peut décider de déchoir le plan. Cela signifie que tous vos créanciers retrouvent leur droit de vous poursuivre individuellement.
Ce qui vous attend en cas de déchéance :
- • Les dettes "gelées" redeviennent exigibles immédiatement
- • Les créanciers peuvent lancer des saisies (salaire, compte bancaire)
- • Si propriétaire : risque de saisie immobilière
- • Vous restez fiché FICP pour la durée initiale (5 ans min)
- • Plus d'accès aux solutions de surendettement pendant 2 ans
📅 Après 1-2 impayés du plan
- • Relance de la commission
- • Convocation pour explications
- • Possibilité de réviser le plan
🚨 Après 3+ impayés
- • Risque de déchéance du plan
- • Créanciers reprennent leurs droits
- • Procédures judiciaires relancées
6 Solutions quand vous ne pouvez plus payer votre plan
🏦 Solder votre plan avec un prêt hypothécaire (PROPRIÉTAIRES)
La solution la plus efficace : Utiliser votre bien immobilier pour emprunter et rembourser tout votre plan d'un coup. Vous sortez immédiatement du surendettement et retrouvez votre liberté financière.
💡 Comment ça fonctionne
✅ Avantages de cette solution
- • Sortie immédiate du plan et du FICP
- • Une seule mensualité plus simple à gérer
- • Durée modulable (5 à 15 ans) selon vos capacités
- • Possible d'emprunter un peu plus pour respirer financièrement
- • Vous restez propriétaire de votre bien
Exemple 1
Plan : 18 000€ restants sur 4 ans (375€/mois impossible à payer)
→ Prêt hypothécaire : 22 000€ sur 10 ans = 220€/mois
Mensualité réduite de 40% + 4000€ de soupape financière
Exemple 2
Plan : 35 000€ restants sur 6 ans (486€/mois trop lourd)
→ Prêt hypothécaire : 40 000€ sur 12 ans = 380€/mois
Mensualité réduite de 22% + 5000€ de marge
📝 Demander une révision du plan
Si votre situation financière s'est dégradée (perte emploi, maladie, séparation), vous pouvez demander à la Commission de surendettement de réviser votre plan.
Comment faire la demande :
- • Écrire à la Commission de surendettement de votre département
- • Expliquer le changement de situation (avec preuves)
- • Fournir nouveau budget détaillé
- • Proposer nouvelles mensualités réalistes
✅ Possible si :
- • Changement situation professionnelle
- • Maladie/invalidité
- • Séparation/divorce
- • Charges imprévues importantes
⚠️ Limites :
- • Procédure longue (3-6 mois)
- • Pas de garantie d'acceptation
- • Plan peut être prolongé
⏸️ Demander une suspension temporaire
En cas de difficulté passagère (chômage technique, arrêt maladie court), vous pouvez demander une suspension du plan pour 6 à 12 mois.
Important : La durée du plan sera prolongée d'autant. C'est une solution de répit, pas une sortie définitive.
🔄 Vente à réméré pour solder le plan
Propriétaire sans crédit immobilier ? La vente à réméré vous permet de débloquer jusqu'à 50% de la valeur de votre bien, solder votre plan, et garder une option de rachat sur 5 ans.
Exemple :
Maison 300 000€ sans crédit • Plan 25 000€ restants • Vente réméré : 150 000€ • Vous soldez le plan + 125 000€ pour projets • Rachat possible dans 5 ans
👥 Aide familiale ou don
Un proche peut vous aider à solder tout ou partie du plan. Si c'est un don, pas d'impôts jusqu'à 100 000€ par parent tous les 15 ans.
Conseil : Faites un acte notarié pour sécuriser la transaction, surtout si c'est un prêt familial avec remboursement prévu.
⚖️ Rétablissement personnel (effacement dettes)
Si votre situation est irrémédiablement compromise (revenus très faibles, aucune perspective amélioration), la Commission peut proposer un rétablissement personnel = effacement total des dettes.
Conditions strictes :
- • Situation irrémédiablement compromise
- • Patrimoine insuffisant pour rembourser
- • Bonne foi du débiteur
⚠️ Attention propriétaires : Le rétablissement personnel peut entraîner la vente de votre bien immobilier pour désintéresser les créanciers. Privilégiez les solutions 1 à 4 avant.
Ils ont soldé leur plan de surendettement
Karim, 44 ans - Nantes
Situation : Plan de surendettement depuis 3 ans. Restait 22 000€ sur 4 ans (458€/mois). Perte emploi CDI → CDD à mi-temps. Impossible de continuer à payer.
✅ Solution : Prêt hypothécaire 28 000€
Maison 200 000€, crédit 90 000€ → Capacité emprunt 77k€ • Emprunté 28k€ sur 10 ans (280€/mois) • Soldé plan + 6k€ de marge • Sorti du FICP après 4 mois • Retrouvé emploi CDI 6 mois après
Nathalie, 51 ans - Lille
Situation : Plan 7 ans, en année 5. Encore 18 000€ restants (250€/mois). Épuisée mentalement après 5 ans de privation. Voulait retrouver liberté financière.
✅ Solution : Vente à réméré
Appartement 180 000€ sans crédit • Vente réméré 90 000€ • Soldé le plan (18k€) + investissement locatif avec les 72k€ restants • Génère 600€/mois de revenus locatifs • Rachètera son appartement dans 2 ans
Questions fréquentes
Puis-je emprunter si je suis en plan de surendettement ?
Oui, avec un prêt hypothécaire. Votre bien immobilier sert de garantie, donc les organismes acceptent malgré le FICP. L'argent doit servir à solder intégralement le plan, pas à créer de nouvelles dettes.
Le plan sera-t-il annulé si je le solde par emprunt ?
Oui, une fois tous les créanciers remboursés, la Commission constate la fin du plan et vous êtes automatiquement défiché du FICP dans les 2 mois. Vous retrouvez votre capacité d'emprunt normale.
Combien de temps pour obtenir un prêt hypothécaire ?
3 à 5 semaines en moyenne : étude dossier (48h), expertise bien (1 semaine), montage financement (1 semaine), signature notaire (1-2 semaines). Plus rapide qu'une révision de plan (3-6 mois).
Puis-je demander une révision ET chercher un prêt en parallèle ?
Absolument. Déposez votre demande de révision pour gagner du temps, et lancez en parallèle une simulation de prêt hypothécaire. Si le prêt aboutit avant, tant mieux. Sinon, vous aurez la révision en plan B.
Que faire si je ne suis pas propriétaire ?
Les options sont plus limitées : révision du plan, suspension temporaire, aide familiale, ou en dernier recours le rétablissement personnel. Si vous avez un co-emprunteur propriétaire (parent, conjoint), un prêt hypothécaire peut être possible.
Vais-je perdre ma maison si je fais un prêt hypothécaire ?
Non, vous restez propriétaire. L'hypothèque est juste une garantie pour l'organisme prêteur. Tant que vous remboursez vos mensualités, rien ne change. Et souvent, les mensualités du prêt sont plus faibles que celles du plan.
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