Proprietaires CDI & Fonctionnaires

Pret Hypothecaire Sans Fichage Bancaire en Avril 2026

Debloquez 30 a 60 % de la valeur de votre bien immobilier grace au pret hypothecaire. Reserve aux proprietaires non fiches en CDI ou fonctionnaires. Bien minimum 100 000 euros.

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Qu'est-ce que le pret hypothecaire pour proprietaires non fiches ?

Le pret hypothecaire permet a un proprietaire de mobiliser la valeur de son bien immobilier pour obtenir des liquidites. Contrairement a un credit classique, la garantie repose sur le bien lui-meme, ce qui permet de debloquer des montants importants sans avoir a le vendre.

Ce produit s'adresse exclusivement aux proprietaires non fiches a la Banque de France (ni FICP, ni FCC), en CDI ou fonctionnaires, avec des revenus stables. Il repond a des besoins patrimoniaux precis : financer un EHPAD, transmettre un patrimoine, investir en SCPI ou regrouper des credits.

Le deblocage represente entre 30 et 60 % de la valeur estimee du bien, avec un minimum de 100 000 euros. La reponse de principe intervient generalement sous 45 jours.

Difference avec le pret relais et l'avance sur vente

Il est courant de confondre ces trois produits. Pourtant, ils s'adressent a des publics et des situations tres differents.

Pret hypothecaire

Public : proprietaire non fiche, CDI/fonctionnaire
Objectif : debloquer du capital sans vendre
Montant : 30-60 % de la valeur du bien
Pas d'obligation de vente

Avance sur vente

Public : proprietaire fiche FICP
Objectif : obtenir une avance avant la vente
Montant : 30-50 % de la valeur du bien
Remboursement a la vente (24 mois max)

Pret relais

Public : proprietaire souhaitant acheter avant de vendre
Objectif : financer un achat transitoire
Montant : 50-80 % de la valeur du bien
Produit bancaire classique

Les 4 cas d'usage principaux

Financer un EHPAD ou la dependance

Couvrir les frais d'entree en maison de retraite sans vendre le bien familial dans la precipitation.

Succession et donation

Payer des droits de succession ou financer une donation sans etre contraint de vendre le bien herite.

Investir en SCPI

Utiliser la valeur d'un bien existant comme levier pour diversifier son patrimoine vers les SCPI.

Regroupement de credits

Reduire ses mensualites en regroupant tous ses credits sous une seule mensualite garantie par hypotheque.

Pret hypothecaire vs rachat de credit classique

Critere	Pret hypothecaire	Rachat de credit classique
Garantie	Hypotheque sur le bien immobilier	Aucune ou caution
Montant accessible	30 a 60 % de la valeur du bien	Limite aux encours existants
Profil requis	CDI / Fonctionnaire, non fiche	Variable selon les organismes
Tresorerie supplementaire	Oui, possible	Rarement accordee
Duree de remboursement	Jusqu'a 25 ans	Jusqu'a 12 ans
Frais de notaire	Oui (inscription hypothecaire)	Non
Fichage bancaire	Refuse si fiche	Refuse dans la plupart des cas

Conditions d'eligibilite

Pret hypothecaire

✓Valeur du bien minimum : 100 000 euros
✓Deblocage : 30 a 60 % de la valeur du bien
✓Non fiche bancaire obligatoire (ni Banque de France, ni FICP, ni FCC)
✓Revenus minimum : 2 000 euros/mois net (personne seule, CDI ou fonctionnaire)
✓Revenus minimum : 2 500 euros/mois net (couple, CDI ou fonctionnaire)
✓Capacite d'emprunt verifiee (taux d'endettement viable)

Rachat / Regroupement de credit hypothecaire

✓Montant minimum : 30 000 euros
✓Age maximum de l'emprunteur : 85 ans
✓Non fiche bancaire obligatoire
✓Memes conditions de revenus CDI / fonctionnaire

Vous etes fiche FICP ?

Ce produit n'est pas accessible aux personnes fichees a la Banque de France. En revanche, des solutions existent pour les proprietaires FICP, notamment l'avance sur vente immobiliere.

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Questions frequentes

Quelle est la difference avec un pret immobilier classique ?

Le pret hypothecaire ne sert pas a acheter un bien, mais a mobiliser la valeur d'un bien que vous possedez deja. Les fonds debloques sont libres d'utilisation : EHPAD, succession, investissement, regroupement de credits.

Puis-je faire un pret hypothecaire si je suis fiche FICP ?

Non. Ce produit est reserve aux personnes non fichees a la Banque de France. Si vous etes fiche FICP et proprietaire, d'autres solutions existent comme l'avance sur vente immobiliere. Consultez nos solutions FICP.

Quel type de bien immobilier est accepte ?

Residence principale, residence secondaire ou bien locatif peuvent servir de garantie hypothecaire. Le bien doit etre situe en France metropolitaine et avoir une valeur minimale de 100 000 euros.

Combien de temps prend la procedure ?

Comptez environ 45 jours entre le depot du dossier complet et le deblocage des fonds. Un accord de principe peut intervenir plus rapidement selon la complexite du dossier.

Faut-il obligatoirement etre en CDI ?

Oui. Ce pret exige un contrat a duree indeterminee (CDI) ou un statut de fonctionnaire titulaire. Les independants, interimaires et CDD ne sont pas eligibles a ce produit specifique.

Redige par

Idriss

Expert en solutions de financement hypothecaire. Specialiste des montages patrimoniaux pour proprietaires.