Rachat de Crédit Refusé car Fiché FICP : Les Solutions qui Marchent
Refusé par toutes les banques à cause du fichage FICP ? Ne baissez pas les bras. Des solutions alternatives existent pour regrouper vos dettes et respirer financièrement.
Pourquoi votre rachat de crédit a été refusé ?
Le fichage FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) est la raison n°1 de refus des rachats de crédit par les banques traditionnelles. Même avec des revenus stables ou un patrimoine immobilier, le fichage déclenche automatiquement un refus.
Mais ce n'est pas une fatalité. Il existe des organismes spécialisés qui acceptent les dossiers FICP grâce à des garanties renforcées.
Fichage FICP actif
Les banques classiques refusent automatiquement tout dossier fiché
Taux d'endettement élevé
Au-delà de 33-35%, les organismes traditionnels bloquent
Absence de garantie solide
Sans patrimoine immobilier, difficile de rassurer les prêteurs
Revenus instables
CDD, intérim ou revenus irréguliers fragilisent le dossier
La bonne nouvelle
Si vous êtes propriétaire, des organismes spécialisés dans le crédit hypothécaire peuvent accepter votre rachat de crédit malgré le FICP. La garantie immobilière compense le risque du fichage.
Les 4 solutions quand votre rachat est refusé partout
Rachat de crédit hypothécaire spécialisé FICP
⭐ RecommandéDes organismes spécialisés dans le prêt hypothécaire acceptent les dossiers FICP. Ils se basent sur la valeur de votre bien immobilier plutôt que sur votre historique bancaire.
✓ Pour qui : Propriétaires avec equity (valeur nette) suffisante
✓ Montant : Jusqu'à 70% de la valeur du bien
✓ Délai : 6 à 10 semaines (formalités hypothécaires)
Vente à réméré
Vous vendez temporairement votre bien à un investisseur qui rembourse vos dettes. Vous restez dans le logement et pouvez le racheter sous 5 ans.
✓ Pour qui : Propriétaires en grande difficulté, même en surendettement
✓ Avantage : Déblocage rapide (30-45 jours) + vous restez dans le bien
✓ Option de rachat : Possibilité de racheter votre bien dans les 18 mois à 5 ans
Commission de surendettement
Si votre situation est vraiment critique, la Banque de France peut imposer un plan de remboursement adapté à vos revenus, voire un effacement partiel des dettes.
✓ Pour qui : Personnes en surendettement avéré
⚠ Inconvénient : Procédure longue (6-12 mois) et fichage BdF prolongé
✓ Avantage : Gel des poursuites et rééchelonnement des dettes
Courtier spécialisé FICP
Faire appel à un courtier expert en dossiers complexes qui connaît les organismes acceptant les FICP et peut optimiser votre dossier.
✓ Pour qui : Tous, mais particulièrement si plusieurs refus
✓ Avantage : Accès à des organismes non accessibles en direct
💰 Frais : Honoraires uniquement en cas de succès (1 à 3% du montant)
Testez votre éligibilité au rachat hypothécaire FICP
Vérifiez si votre patrimoine permet un rachat de crédit malgré le fichage
Comment maximiser vos chances d'acceptation ?
Préparez un dossier béton
Relevés de compte, justificatifs de dettes, titre de propriété, estimation immobilière récente... Plus votre dossier est complet, mieux c'est.
Augmentez votre apport en garantie
Si vous avez un co-emprunteur, une caution ou un deuxième bien, cela renforce considérablement votre dossier.
Visez le bon organisme
Ne perdez pas de temps avec les banques classiques. Ciblez directement les organismes de crédit hypothécaire spécialisés FICP.
Faites-vous accompagner
Un courtier expert en FICP connaît les arguments à mettre en avant et les pièges à éviter pour optimiser vos chances.
Régularisez ce que vous pouvez
Si possible, remboursez les plus petites dettes avant de faire votre demande. Cela améliore votre profil.
Soyez transparent
Expliquez clairement les raisons de votre fichage et comment vous comptez éviter de nouveaux incidents. L'honnêteté paie.
Questions fréquentes
Combien de temps dois-je attendre après un refus pour retenter ?
+
Pas besoin d'attendre ! Si vous avez été refusé par une banque classique, vous pouvez immédiatement vous tourner vers un organisme spécialisé FICP ou un courtier expert.
En revanche, si vous retentez auprès du même type d'établissement, attendez au moins 3 mois et améliorez votre dossier entre temps (régularisation de petites dettes, apport de nouvelles garanties).
Puis-je faire un rachat de crédit en étant au chômage et fiché FICP ?
+
C'est très difficile mais pas totalement impossible. Les organismes exigent des revenus réguliers pour accepter un rachat.
Solutions possibles :
- • Co-emprunteur : Si un proche en CDI peut se porter co-emprunteur
- • Vente à réméré : Ne nécessite pas de revenus car c'est une vente temporaire
- • Commission de surendettement : Si vous êtes en situation de surendettement avéré
Le rachat va-t-il me déficher du FICP ?
+
Oui, indirectement. Le rachat de crédit permet de rembourser tous vos créanciers, ce qui régularise votre situation.
Une fois tous les crédits soldés, vous devez :
- Récupérer les attestations de remboursement de chaque créancier
- Les transmettre à la Banque de France
- Le défichage FICP intervient sous 2 à 4 semaines
Attention : si vous avez d'autres incidents non liés aux crédits rachetés, le fichage peut persister.
Quels organismes acceptent les rachats de crédit FICP ?
+
Les organismes de crédit hypothécaire spécialisés sont votre meilleure option. Ce ne sont généralement pas des banques traditionnelles, mais des sociétés financières dédiées au prêt garanti par un bien immobilier.
Exemples de profils d'organismes :
- • Sociétés de crédit immobilier hors réseau bancaire
- • Fonds d'investissement spécialisés crédit
- • Plateformes de financement participatif immobilier
Est-ce que ça coûte plus cher qu'un rachat classique ?
+
Oui, généralement le taux d'intérêt est plus élevé (entre 4% et 8% selon votre situation, contre 2-4% pour un rachat classique).
Pourquoi ? Le prêteur prend plus de risques avec un profil FICP, donc il compense par un taux supérieur.
Mais même avec un taux plus élevé, le rachat reste avantageux si :
- • Vous réduisez significativement vos mensualités (respirez enfin)
- • Vous évitez le surendettement et la spirale des découverts
- • Vous pouvez vous déficher et retrouver une vie financière normale
Puis-je refaire un rachat si je suis déjà en rachat de crédit ?
+
Oui, on appelle ça un "re-rachat" ou rachat de rachat. C'est possible si :
- • Vous avez contracté de nouvelles dettes depuis le premier rachat
- • Votre situation financière a changé (baisse de revenus, augmentation des charges)
- • Vous trouvez une offre plus avantageuse (taux réduit, mensualité plus faible)
Attention aux Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) de votre rachat actuel (max 3% du capital restant).
Refusé partout ? On a les solutions
Ne restez pas bloqué avec vos dettes. Nos experts analysent votre situation et trouvent la solution adaptée, même en FICP.