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Calculateur de Taux d'Endettement et Reste à Vivre

Calculez gratuitement votre taux d'endettement et votre reste à vivre. Verdict instantané par rapport au seuil HCSF de 35% + solutions personnalisées.

GratuitRésultat instantanéSeuil HCSF 2026

1Vos revenus mensuels nets

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2Vos charges mensuelles

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€/mois

Comment est calculé le taux d'endettement ?

Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes. La formule est simple :

Taux d'endettement =

(Charges mensuelles / Revenus mensuels) × 100

Depuis 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond de 35% pour l'octroi de nouveaux crédits immobiliers. Au-delà, les banques refusent quasi systématiquement de prêter.

Le reste à vivre : aussi important que le taux

Le reste à vivre est le montant disponible après paiement de toutes vos charges. Même avec un taux de 30%, si votre reste à vivre est trop faible, la banque refusera. Les seuils minimums habituels :

  • 750 € pour une personne seule
  • 1 000 € pour un couple
  • +250 € par personne à charge

Que faire si votre taux dépasse 35% ?

Un taux d'endettement élevé n'est pas une fatalité. Plusieurs solutions existent selon votre situation :

  • Rachat de crédit : regrouper tous vos crédits en un seul avec une mensualité réduite (jusqu'à -60%)
  • Prêt hypothécaire : si vous êtes propriétaire, votre bien sert de garantie pour obtenir de meilleures conditions
  • Renégociation : demander à votre banque un allongement de durée pour baisser les mensualités
  • Dossier Banque de France : en dernier recours, la commission de surendettement peut geler ou effacer une partie de vos dettes

Questions fréquentes sur le taux d'endettement

Comment calculer son taux d'endettement ?
Le taux d'endettement = (total des charges mensuelles / total des revenus mensuels) × 100. Les charges incluent tous les crédits en cours, le loyer et les pensions versées. Les revenus comprennent les salaires nets, pensions reçues et revenus locatifs.
Quel est le taux d'endettement maximum autorisé ?
Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un seuil de 35% d'endettement maximum (assurance emprunteur incluse) pour l'octroi de nouveaux crédits immobiliers. Les banques disposent d'une marge de dérogation de 20% de leurs dossiers.
Comment réduire son taux d'endettement ?
Plusieurs solutions : le rachat de crédit (regrouper vos crédits en un seul avec une mensualité réduite), l'augmentation de revenus, le remboursement anticipé d'un crédit, ou pour les propriétaires, un prêt hypothécaire qui peut restructurer l'ensemble de vos dettes.
Qu'est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre est le montant qui vous reste chaque mois après paiement de toutes vos charges fixes (crédits, loyer, assurances). Les banques exigent un reste à vivre minimum : environ 750€ pour une personne seule et 250€ par personne à charge supplémentaire.
Peut-on emprunter avec un taux d'endettement supérieur à 35% ?
Oui, dans certains cas : les banques peuvent déroger au seuil HCSF pour 20% de leurs dossiers (principalement pour les résidences principales). Un reste à vivre élevé, un patrimoine important ou un prêt hypothécaire sont des leviers pour obtenir un financement malgré un taux élevé.
Suis-je en situation de surendettement ?
Le surendettement se caractérise par l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes. Un taux d'endettement supérieur à 50% et/ou un reste à vivre inférieur au minimum vital sont des signaux d'alerte. Si vous êtes dans cette situation, vous pouvez déposer un dossier à la Banque de France ou nous contacter pour étudier des alternatives.

Rédigé par

Idriss

Expert en solutions de financement alternatif et restructuration de dettes pour particuliers en difficulté financière.