Propriétaire Fiché FICP : 5 Solutions de Financement qui Marchent

Être fiché au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ferme la plupart des portes du crédit bancaire traditionnel. Cette situation est vécue comme une impasse par de nombreux Français en difficulté.

Mais si vous êtes propriétaire, vous disposez d'un atout majeur : votre bien immobilier. Contrairement aux idées reçues, être propriétaire ET fiché FICP n'est pas synonyme de blocage total. Au contraire, votre patrimoine immobilier ouvre l'accès à des solutions de financement spécifiques qui fonctionnent malgré le fichage.

Dans ce guide exhaustif, nous détaillons 5 solutions concrètes qui permettent aux propriétaires fichés FICP d'obtenir un financement : prêt hypothécaire spécialisé, vente à réméré, rachat de crédit avec garantie, prêt viager (pour seniors), et courtiers FICP spécialisés. Avec des exemples chiffrés, des tableaux comparatifs et des cas pratiques pour chaque profil.

Pourquoi Être Propriétaire Change Tout

Le FICP : Une Barrière... Sauf Si Vous Êtes Propriétaire

Le fichage FICP entraîne normalement :

• ❌ Refus systématique des crédits bancaires classiques
• ❌ Impossibilité d'obtenir une carte de crédit
• ❌ Blocage des facilités de paiement
• ❌ Fermeture des lignes de crédit existantes

Mais si vous êtes propriétaire :

• ✅ Votre bien immobilier constitue une garantie solide
• ✅ Des organismes spécialisés acceptent le risque grâce à cette garantie
• ✅ Vous pouvez débloquer 50 à 80% de la valeur de votre bien
• ✅ Solutions alternatives accessibles même avec fichage actif

💡 Bon à savoir : Votre patrimoine immobilier a plus de poids qu'un fichage FICP dans l'évaluation du risque par les organismes spécialisés.

Calcul de Votre Capacité d'Emprunt en Tant que Propriétaire FICP

La capacité d'emprunt d'un propriétaire fiché FICP se calcule différemment d'un crédit classique. Elle repose sur le LTV (Loan-to-Value) :

Formule du LTV :

LTV = (Montant emprunté / Valeur du bien) × 100

LTV acceptés selon les organismes :

• Organismes prudents : 50-60% maximum
• Organismes standards : 60-70%
• Organismes spécialisés FICP : jusqu'à 80%

Calcul de votre capacité :

Montant empruntable = (Valeur du bien × LTV accepté) - Crédit immobilier en cours

Exemple chiffré :

Marie, 45 ans, fichée FICP :

• Maison à Lyon : 320 000 €
• Crédit immobilier restant : 125 000 €
• LTV accepté (FICP) : 65%
• Capacité théorique : (320 000 × 0,65) - 125 000 = 83 000 €

Marie peut donc emprunter jusqu'à 83 000 € malgré son fichage FICP, grâce à sa maison.

Les 3 Types de Biens Acceptés

1. Résidence principale

• ✅ La mieux acceptée par les organismes
• ✅ LTV le plus favorable (jusqu'à 80%)
• ✅ Maison ou appartement
• Condition : bon état général

2. Résidence secondaire

• ✅ Acceptée mais LTV réduit (50-70%)
• ✅ Localisation touristique favorisée
• ⚠️ Certains organismes refusent

3. Bien locatif

• ✅ Accepté si loué
• ✅ Revenus locatifs pris en compte
• ⚠️ LTV prudent (50-65%)

Biens généralement refusés :

• ❌ Terrain non bâti seul
• ❌ Bien en très mauvais état
• ❌ Bien avec contentieux juridique
• ❌ Bien en indivision complexe

Solution 1 : Prêt Hypothécaire FICP (La Solution Phare)

Le prêt hypothécaire pour fiché FICP est la solution la plus utilisée et la plus efficace pour les propriétaires en difficulté bancaire. C'est un crédit garanti par une hypothèque sur votre bien, accessible malgré le fichage.

Principe et Fonctionnement Détaillé

Mécanisme :

1. Vous empruntez une somme d'argent (30 000 à 500 000 €)
2. Votre bien immobilier est mis en garantie hypothécaire
3. L'organisme prêteur accepte le risque FICP grâce à cette garantie
4. Vous remboursez par mensualités classiques (3 à 25 ans)
5. À la fin du prêt, l'hypothèque est levée

Caractéristiques :

• Montant : 50-80% de la valeur du bien
• Durée : 5 à 25 ans selon profil et montant
• Taux : 5% à 10% (plus élevé qu'un crédit classique)
• Fichage FICP : accepté
• Conditions de revenus : souples (capacité de remboursement minimum)

💡 Bon à savoir : Contrairement au crédit classique, votre fichage FICP n'est pas un critère éliminatoire. L'organisme évalue surtout la valeur de votre bien et votre capacité de remboursement.

Les 5 Organismes Principaux Spécialisés FICP

1. In&Fi Crédits

• Spécialiste historique du FICP
• Accepte jusqu'à 70% LTV
• Taux : 6-9%
• Durée max : 20 ans

2. Solutis (Groupe Crédit Agricole)

• Filiale bancaire reconnue
• Jusqu'à 75% LTV
• Taux : 5,5-8%
• Accompagnement personnalisé

3. Crédits Baita

• Spécialisé profils difficiles
• Jusqu'à 80% LTV (selon dossiers)
• Taux : 7-10%
• Réponse rapide (72h)

4. Crédit en ligne (courtiers spécialisés)

• Mise en relation avec organismes FICP
• Comparaison automatique
• Taux : variable selon partenaire
• 100% en ligne

5. Courtiers locaux spécialisés

• Accompagnement physique
• Négociation personnalisée
• Accès organismes régionaux
• Frais : 1-2% du montant

Conditions d'Obtention Précises

Conditions obligatoires :

• ✅ Être propriétaire (avec ou sans crédit en cours)
• ✅ Valeur résiduelle minimale : 40 000-50 000 €
• ✅ Capacité de remboursement minimum : ~300-500 €/mois
• ✅ Pas de procédure de surendettement en cours

Conditions favorables (mais pas bloquantes) :

• Revenus stables (salaire, pension, allocations)
• Bien en bon état
• LTV < 70%

Ne sont PAS bloquants :

• ❌ Fichage FICP actif
• ❌ Taux d'endettement élevé
• ❌ Âge avancé (jusqu'à 75-80 ans)
• ❌ CDD ou intérim (si revenus démontrés)

Exemple Chiffré Complet : Cas de Laurent

Laurent, 48 ans, gérant SARL en liquidation judiciaire :

Situation initiale :

• Maison à Toulouse : 285 000 €
• Crédit immobilier : 145 000 € (970 €/mois, 12 ans restants)
• Dettes pro/perso à régulariser : 48 000 €
• Fiché FICP depuis 18 mois (impayés crédit conso)
• Revenus actuels : 1 850 €/mois (ARE après liquidation)

Refus bancaires :

• 3 banques traditionnelles : refus automatique (FICP)
• 1 organisme de rachat de crédit : refus (revenus insuffisants)

Solution prêt hypothécaire FICP :

Calcul de faisabilité :

• Valeur maison : 285 000 €
• LTV visé : 65%
• Capacité théorique : (285 000 × 0,65) - 145 000 = 40 250 €
• Besoin réel : 48 000 € (dettes) + 5 000 € (frais) = 53 000 €

Négociation :

• Organisme contacté : In&Fi Crédits (via courtier)
• LTV accepté : 70% (exceptionnellement)
• Montant obtenu : 54 500 €

Conditions du prêt :

• Montant : 54 500 €
• Durée : 12 ans (pour finir en même temps que le crédit immo)
• Taux : 7,2%
• Mensualité : 515 €/mois
• Frais de dossier : 1 500 €
• Frais d'hypothèque : 2 800 €
• Total frais d'entrée : 4 300 €

Utilisation des fonds :

• Régularisation dettes : 48 000 €
• Frais d'entrée : 4 300 €
• Reste trésorerie : 2 200 €

Résultat :

• Mensualité totale : 970 € (immo) + 515 € (hypothécaire) = 1 485 €/mois
• Revenus : 1 850 €/mois
• Reste à vivre : 365 €/mois (juste mais viable)
• Dettes régularisées → Défichage FICP en cours de prêt
• Situation assainie, perspectives d'amélioration professionnelle

Coût total du crédit :

• Capital : 54 500 €
• Intérêts sur 12 ans : 19 300 €
• Coût total : 73 800 €
• Taux effectif global : 7,2% (élevé mais acceptable vu la situation)

Avantages et Inconvénients

✅ Avantages :

• Acceptation malgré FICP
• Montants élevés possibles (50 000 à 300 000 €)
• Durée longue (respiration financière)
• Solution pérenne
• Défichage possible en cours de prêt

❌ Inconvénients :

• Taux plus élevé qu'un crédit classique (5-10% vs 2-4%)
• Frais d'hypothèque (1-2% du montant)
• Votre bien est en garantie (risque de saisie si impayés)
• Procédure plus longue (8-12 semaines)

Timeline d'Obtention

Semaine 1-2 : Constitution du dossier

• Contact organisme ou courtier
• Fourniture documents (justificatifs identité, revenus, bien)
• Première analyse

Semaine 3-4 : Expertise du bien

• Visite par expert immobilier
• Évaluation de la valeur
• Rapport d'expertise

Semaine 5-7 : Instruction et accord

• Analyse complète du dossier
• Accord de principe ou refus motivé
• Édition de l'offre de prêt

Semaine 8-10 : Acceptation et signature

• Envoi offre de prêt (délai légal 10 jours)
• Signature de l'offre
• Préparation acte notarié

Semaine 11-12 : Déblocage des fonds

• Signature acte hypothécaire chez notaire
• Inscription hypothèque au service de publicité foncière
• Versement des fonds

Délai total moyen : 10 à 14 semaines de la demande au versement

Solution 2 : Vente à Réméré (Solution d'Urgence)

La vente à réméré est une solution juridique qui permet de débloquer rapidement des liquidités tout en conservant la possibilité de racheter votre bien. C'est particulièrement adapté aux situations d'urgence (saisie imminente, besoin de trésorerie immédiat).

Principe et Spécificités pour FICP

Mécanisme :

1. Vous vendez temporairement votre bien à un investisseur
2. Prix de vente : 50-70% de la valeur réelle
3. Vous recevez immédiatement les fonds
4. Vous continuez à occuper le bien contre une indemnité mensuelle
5. Pendant 1-5 ans, vous pouvez racheter votre bien au prix convenu

Avantages pour propriétaires FICP :

• ✅ Fonctionne même fiché FICP (ce n'est pas un crédit)
• ✅ Déblocage très rapide (6-10 semaines)
• ✅ Montants élevés possibles
• ✅ Stoppe immédiatement une procédure de saisie
• ✅ Aucune condition de revenus stricte

Quand Privilégier le Réméré ?

Situations idéales :

• ⚡ Urgence extrême (commandement de payer, saisie imminente)
• ⚡ Besoin de liquidités immédiates (< 3 mois)
• ⚡ Refus de tous les prêts hypothécaires
• ⚡ Situation professionnelle en transition (espoir d'amélioration rapide)

Profil adapté :

• Propriétaire avec valeur résiduelle forte (> 50 000 €)
• Projet de rachat crédible à 2-3 ans
• Capacité de payer l'indemnité d'occupation (300-800 €/mois)

Calcul Financier Détaillé

Exemple : Sophie, 52 ans, fichée FICP

Situation :

• Appartement Marseille : 240 000 €
• Crédit immobilier : 95 000 €
• Dettes diverses : 42 000 €
• Commandement de payer reçu (saisie dans 3 mois)
• Fichage FICP actif

Solution réméré :

Prix de vente :

• Valeur : 240 000 €
• Prix réméré (60% LTV) : 144 000 €

Utilisation des fonds :

• Remboursement crédit immo : 95 000 €
• Régularisation dettes : 42 000 €
• Frais notaire et divers : 12 000 €
• Net utilisé : 149 000 € (ajustement prix à 150 000 €)

Pendant le réméré (3 ans) :

• Indemnité d'occupation : 720 €/mois
• Total sur 3 ans : 720 × 36 = 25 920 €

Au rachat (après 3 ans) :

• Prix de rachat : 150 000 €
• Frais de notaire rachat : 12 000 €
• Total à réunir : 162 000 €

Financement du rachat :

• Situation améliorée après 3 ans (nouvel emploi stable)
• Défichage FICP obtenu entre-temps
• Prêt bancaire classique : 162 000 € sur 18 ans à 3,8%
• Mensualité : 980 €/mois (gérable avec nouveaux revenus)

Coût total de l'opération :

• Frais de notaire initial : 12 000 €
• Indemnités versées : 25 920 €
• Frais de notaire rachat : 12 000 €
• Coût total : 49 920 €
• Résultat : Maison sauvée de la saisie, dettes régularisées, situation assainie ✅

Avantages et Risques

✅ Avantages :

• Rapidité exceptionnelle (6-10 semaines)
• Fonctionne même FICP et surendetté
• Stoppe net une saisie
• Vous restez dans votre logement
• Possibilité de rachat

❌ Risques et Inconvénients :

• Coût global élevé (20-40% sur 3 ans)
• Risque de perte définitive du bien (si pas de rachat)
• Prix de vente très décôté (50-70% valeur)
• Indemnité mensuelle obligatoire
• Solution temporaire, pas pérenne

⚠️ Attention : Le réméré est une solution d'urgence et de transition. Utilisez ce répit pour améliorer votre situation financière et préparer le rachat.

Solution 3 : Rachat de Crédit avec Garantie Hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire permet de regrouper TOUTES vos dettes (crédit immobilier + crédits conso + découverts) en un seul prêt avec garantie immobilière, accessible malgré le FICP.

Différence avec le Prêt Hypothécaire Simple

Principe et Avantages pour FICP

Mécanisme :

1. Un organisme rachète tous vos crédits en cours
2. Il rembourse intégralement vos créanciers actuels
3. Vous n'avez plus qu'un seul crédit avec une seule mensualité réduite
4. Garantie : hypothèque sur votre bien
5. Acceptation malgré FICP grâce à la garantie immobilière

Avantages :

• ✅ Réduction drastique de la mensualité (30-50%)
• ✅ Un seul interlocuteur bancaire
• ✅ Simplification de la gestion
• ✅ Taux d'endettement assaini
• ✅ Possible ajout de trésorerie supplémentaire

Conditions d'Éligibilité FICP

Conditions requises :

• Être propriétaire avec équité (valeur résiduelle)
• LTV cible : 70-80% maximum
• Capacité de remboursement minimum (même modeste)
• Taux d'endettement actuel > 35% (pour justifier le rachat)

Spécificités FICP :

• Fichage accepté par organismes spécialisés
• Durée souvent rallongée pour compenser le risque
• Taux légèrement majoré (+1-3% vs rachat classique)

Exemple Chiffré : Cas de Nathalie

Nathalie, 44 ans, divorcée, 2 enfants, fichée FICP

Situation initiale :

• Maison : 295 000 €
• Crédit immobilier : 168 000 € (15 ans) = 1 210 €/mois
• Crédit auto : 16 000 € (4 ans) = 380 €/mois
• Crédit travaux : 22 000 € (6 ans) = 405 €/mois
• Crédit conso : 9 000 € (3 ans) = 285 €/mois
• Découvert permanent : 3 000 €
• Total mensuel : 2 280 €/mois
• Revenus : 2 950 €/mois
• Taux d'endettement : 77,3% (insoutenable)
• Fichage FICP depuis 14 mois

Refus :

• Banque principale : refus (FICP)
• 2 organismes rachat classique : refus (FICP + endettement)

Solution rachat hypothécaire spécialisé FICP :

Calcul :

• Total des dettes : 168 000 + 16 000 + 22 000 + 9 000 + 3 000 = 218 000 €
• Valeur maison : 295 000 €
• LTV : (218 000 / 295 000) × 100 = 73,9% ✅ Acceptable
• Trésorerie supplémentaire demandée : 10 000 € (réserve sécurité)
• Montant total rachat : 228 000 €

Organisme : Solutis (via courtier spécialisé)

Conditions obtenues :

• Montant : 228 000 €
• Durée : 25 ans (allongement pour réduire mensualité)
• Taux : 6,5% (majoré pour FICP)
• Nouvelle mensualité unique : 1 445 €/mois
• Frais de dossier : 2 500 €
• Frais d'hypothèque : 3 500 €

Résultat :

• Mensualité avant : 2 280 €/mois
• Mensualité après : 1 445 €/mois
• Économie mensuelle : 835 €/mois ✅
• Nouveau taux d'endettement : 49% (respiration)
• Reste à vivre : 1 505 €/mois (vs 670 € avant)
• Trésorerie de sécurité : 10 000 €
• Un seul crédit à gérer

Coût total :

• Coût initial des crédits sur durées restantes : ~65 000 € d'intérêts
• Coût nouveau crédit sur 25 ans : ~206 000 € d'intérêts
• Surcoût global : 141 000 € + frais 6 000 € = 147 000 €

Bilan :

• Coût élevé (durée longue) MAIS situation sauvée
• Alternative : saisie, surendettement, spirale infernale
• Respiration financière immédiate
• Qualité de vie familiale préservée
• Possibilité de rembourser anticipativement si situation s'améliore

Organismes Acceptant le Rachat FICP

Spécialistes :

• Solutis : leader du rachat avec FICP
• In&Fi Crédits : expertise profils difficiles
• Cofidis : rachat sous conditions
• Courtiers spécialisés : Meilleurtaux Pro, Empruntis FICP

Solution 4 : Prêt Viager Hypothécaire (Seniors Propriétaires)

Si vous avez plus de 60-65 ans, le prêt viager hypothécaire est une solution très intéressante qui fonctionne malgré le fichage FICP.

Principe du Prêt Viager pour Seniors FICP

Mécanisme :

1. Vous empruntez 15-60% de la valeur de votre bien (selon votre âge)
2. Garantie : hypothèque sur le bien
3. Aucun remboursement de votre vivant (ni capital, ni intérêts)
4. À votre décès, vos héritiers remboursent ou laissent vendre le bien
5. Fichage FICP non bloquant (pas de vérification de solvabilité)

Avantages spécifiques seniors FICP :

• ✅ Aucune condition de revenus
• ✅ Fichage FICP accepté (non vérifié)
• ✅ Aucun remboursement mensuel
• ✅ Vous restez propriétaire et occupant à vie
• ✅ Âge avancé = AVANTAGE (quotité plus élevée)

Montants Selon l'Âge

💡 Bon à savoir : Plus vous êtes âgé, plus vous pouvez emprunter. C'est l'inverse d'un crédit classique.

Exemple : Germaine, 74 ans, Fichée FICP

Situation :

• Veuve, 74 ans
• Appartement Nice : 310 000 €
• Pas de crédit en cours
• Petite retraite : 1 150 €/mois
• Fichée FICP (ancien crédit revolving impayé)
• Besoin : aide financière à sa fille (divorce), travaux adaptation logement

Solution prêt viager :

Calcul :

• Âge : 74 ans
• Quotité : 45%
• Montant déblocable : 310 000 × 0,45 = 139 500 €
• Montant demandé : 80 000 € (prudence)

Organisme : In&Fi Crédits (spécialiste viager et FICP)

Conditions :

• Montant : 80 000 €
• Versement : capital en une fois
• Taux : 5,8%
• Remboursement : À son décès
• Frais : 4 000 € (dossier + hypothèque)

Utilisation :

• Aide fille : 50 000 €
• Travaux adaptation (monte-escalier, salle de bain) : 18 000 €
• Réserve trésorerie : 12 000 €

Évolution :

• Germaine vit jusqu'à 89 ans (15 ans)
• Dette au décès : 80 000 × (1,058)^15 = 187 200 €
• Valeur appartement (inflation) : 385 000 €
• Surplus pour héritiers : 385 000 - 187 200 = 197 800 €

Résultat :

• 15 années de vie confortable
• Aide apportée à sa fille
• Logement adapté à ses besoins
• Patrimoine transmis malgré tout (197 800 €)
• Fichage FICP sans impact ✅

Avantages Prêt Viager pour FICP

✅ Points forts :

• Fichage FICP complètement ignoré
• Aucune condition de revenus
• Pas de remboursement de votre vivant
• Solution parfaite pour seniors propriétaires
• Amélioration qualité de vie immédiate

⚠️ Points d'attention :

• Montant limité (15-70% selon âge)
• Dette s'accumule (intérêts capitalisés)
• Impact sur succession (héritage réduit)
• Organismes spécialisés peu nombreux

Solution 5 : Courtier Spécialisé FICP

Faire appel à un courtier spécialisé dans les profils FICP augmente considérablement vos chances d'obtenir un financement adapté.

Pourquoi un Courtier Spécialisé ?

Valeur ajoutée :

1. Connaissance des organismes acceptant FICP

• Sait quels établissements acceptent quel profil
• Évite les refus inutiles
• Gain de temps considérable

2. Optimisation du dossier

• Présentation professionnelle
• Mise en valeur des points forts (patrimoine immobilier)
• Minimisation impact FICP

3. Négociation experte

• Relation directe avec décisionnaires
• Argumentation rodée
• Obtention de conditions parfois meilleures

4. Accompagnement global

• Aide au montage du dossier
• Suivi jusqu'au déblocage
• Conseil sur la meilleure solution (prêt hypothécaire vs réméré vs rachat)

Coût d'un Courtier

Structure tarifaire :

• Honoraires : 1-2% du montant obtenu
• Ou forfait : 1 000-3 000 €
• Paiement : uniquement si succès

Exemple :

• Prêt hypothécaire obtenu : 85 000 €
• Honoraires courtier : 1,5% = 1 275 €
• Payés au déblocage des fonds

ROI : Si le courtier obtient un financement là où vous avez échoué seul, 1 275 € est un investissement très rentable.

Comment Choisir un Bon Courtier FICP ?

Critères de sélection :

1. Spécialisation FICP

• ✅ Expertise affichée sur les profils FICP
• ✅ Partenaires spécialisés (In&Fi, Solutis, etc.)
• ❌ Généraliste sans expérience FICP

2. Inscription ORIAS

• Vérification sur www.orias.fr
• Inscription obligatoire légalement
• Gage de sérieux

3. Transparence tarifaire

• Honoraires clairs dès le départ
• Pas de frais cachés
• Paiement au succès uniquement

4. Références vérifiables

• Avis clients
• Taux de réussite sur profils FICP
• Ancienneté

Questions à poser :

• "Combien de dossiers FICP traitez-vous par mois ?"
• "Quel est votre taux de réussite sur propriétaires FICP ?"
• "Quels organismes contactez-vous ?"
• "Quels sont exactement vos honoraires ?"
• "Puis-je parler à un ancien client ?"

Cas de Réussite avec Courtier

Fabien, 39 ans, artisan, fiché FICP

Tentatives seul :

• 2 banques traditionnelles : refus (FICP)
• 1 organisme en ligne : refus (revenus variables)
• Découragement

Intervention courtier spécialisé :

Analyse courtier :

• Propriétaire maison : 210 000 €
• Crédit immo : 98 000 €
• Besoin : 45 000 €
• Revenus variables mais moyenne correcte sur 3 ans
• FICP mais bon patrimoine

Action courtier :

• Dossier optimisé (lissage revenus, mise en avant patrimoine)
• Orientation vers In&Fi Crédits (spécialiste TNS et FICP)
• Négociation conditions

Résultat :

• Accord obtenu : 45 000 € sur 10 ans
• Taux : 7,1%
• Mensualité : 525 €/mois
• Honoraires courtier : 900 € (forfait)

Sans courtier : 3 refus, découragement, pas de solution

Avec courtier : 1 accord, financement obtenu, situation assainie

Tableau Comparatif des 5 Solutions

Calcul de Capacité d'Emprunt : Formule LTV Détaillée

Pour calculer précisément votre capacité d'emprunt en tant que propriétaire FICP, utilisez cette formule :

Formule complète :

Montant empruntable = (Valeur du bien × LTV accepté) - Crédit immobilier en cours - Marge de sécurité

Avec :

• Valeur du bien : Estimation récente (< 6 mois)
• LTV accepté : 50-80% selon organisme et profil
• Crédit immobilier en cours : Capital restant dû
• Marge de sécurité : 5-10% de la valeur (recommandé)

Exemple de calcul complet :

Votre situation :

• Maison estimée : 265 000 €
• Crédit immobilier restant : 112 000 €
• LTV accepté (organisme FICP prudent) : 65%
• Marge de sécurité : 5% = 13 250 €

Calcul :

Capacité = (265 000 × 0,65) - 112 000 - 13 250
Capacité = 172 250 - 112 000 - 13 250
Capacité = 47 000 €

Vous pouvez emprunter jusqu'à 47 000 € malgré votre fichage FICP.

Cas Pratiques : 3 Profils de Propriétaires FICP

Cas 1 : Jérôme, 36 ans, Salarié en CDD

Situation :

• CDD 18 mois (renouvellement probable)
• Salaire : 2 100 €/mois
• Appartement : 175 000 €
• Crédit immo : 88 000 € (12 ans, 780 €/mois)
• Fiché FICP : 8 mois (retards crédit auto)
• Besoin : 28 000 € (apurer dettes + réserve)

Solutions explorées :

Option A : Prêt hypothécaire FICP

• Calcul : (175 000 × 0,65) - 88 000 = 25 750 €
• Insuffisant (besoin 28 000 €)
• Refus ou montant trop juste

Option B : Vente à réméré (retenue)

• Prix réméré : 175 000 × 0,60 = 105 000 €
• Remboursement crédit : 88 000 €
• Net disponible : 17 000 € → Insuffisant
• Ajustement prix : 110 000 €
• Net après remboursement et frais : 30 000 € ✅
• Durée : 2 ans (attente CDI confirmé)
• Indemnité : 550 €/mois

Résultat :

• Dettes apurées
• 2 ans de répit pour obtenir CDI
• Rachat prévu après titularisation
• Solution adaptée à sa situation transitoire ✅

Cas 2 : Béatrice, 68 ans, Retraitée

Situation :

• Veuve, retraitée
• Pension : 1 050 €/mois
• Maison : 235 000 €
• Pas de crédit en cours
• Fichée FICP (ancien découvert non régularisé)
• Besoin : compléter retraite + aider petits-enfants

Solution : Prêt viager hypothécaire

Calcul :

• Âge : 68 ans
• Quotité : 35%
• Capacité : 235 000 × 0,35 = 82 250 €
• Montant demandé : 60 000 €
• Option : 40 000 € en capital + 200 €/mois viager

Avantages pour elle :

• Fichage FICP ignoré
• Pas de remboursement de son vivant
• 200 €/mois = passage à 1 250 €/mois (confort)
• 40 000 € pour aide familiale
• Reste propriétaire et chez elle à vie

Organisme : Solutis (prêt viager)

Résultat :

• Qualité de vie améliorée
• Aide apportée à la famille
• Maison conservée jusqu'au décès
• Solution parfaite pour senior FICP ✅

Cas 3 : Malik & Samira, 42 et 39 ans, Couple avec 3 Enfants

Situation :

• Couple, 3 enfants
• Revenus cumulés : 4 200 €/mois
• Maison : 340 000 €
• Crédit immo : 198 000 € (1 380 €/mois)
• Crédit auto : 22 000 € (520 €/mois)
• Crédits conso : 28 000 € (780 €/mois)
• Total mensuel : 2 680 €/mois
• Taux d'endettement : 63,8%
• Malik fiché FICP (retards multiples)

Solution : Rachat de crédit hypothécaire

Calcul :

• Total dettes : 198 000 + 22 000 + 28 000 = 248 000 €
• Valeur maison : 340 000 €
• LTV : 72,9% ✅ Acceptable
• Trésorerie supplémentaire : 15 000 € (vacances + travaux)
• Montant total : 263 000 €

Organisme : In&Fi Crédits (via courtier)

Conditions :

• Montant : 263 000 €
• Durée : 23 ans
• Taux : 6,8%
• Mensualité unique : 1 695 €/mois

Résultat :

• Avant : 2 680 €/mois (63,8% endettement)
• Après : 1 695 €/mois (40,4% endettement)
• Économie : 985 €/mois
• Reste à vivre : 2 505 €/mois (famille de 5)
• Vie de famille assainie
• Un seul crédit à gérer
• Situation sauvée ✅

Pièges à Éviter

Piège 1 : Organismes Non Régulés

Signaux d'alerte :

• Promesses irréalistes ("100% acceptation même FICP")
• Frais élevés avant accord
• Pas d'inscription ORIAS
• Contact uniquement par téléphone

Risque : Arnaques, frais perdus

Vérification : www.orias.fr

Piège 2 : Taux Usuriers

Limite légale : Taux de l'usure (fixé par Banque de France trimestriellement)

En 2026 : Environ 20% pour crédits hypothécaires

Refusez tout taux supérieur au seuil d'usure.

Piège 3 : Surendettement par le Réméré

Le réméré coûte cher (20-40%). Ne l'utilisez que si :

• Urgence réelle (saisie imminente)
• Projet de rachat crédible
• Capacité à payer l'indemnité

Sinon : Vous perdrez votre bien sans solution.

Piège 4 : Cacher Votre Fichage FICP

Tentation : Omettre de mentionner votre fichage

Risque :

• Découverte systématique (consultation FICP)
• Refus automatique pour mensonge
• Blacklistage

Bonne pratique : Transparence totale avec organismes spécialisés qui acceptent le FICP.

FAQ : 8 Questions Essentielles

1. Puis-je vraiment emprunter en étant fiché FICP ?

Oui, si vous êtes propriétaire. Votre bien immobilier constitue une garantie suffisante pour des organismes spécialisés qui acceptent le fichage FICP. Montants possibles : 30 000 à 300 000 € selon la valeur de votre bien.

2. Combien puis-je emprunter avec ma maison en garantie ?

50 à 80% de la valeur de votre bien, moins le crédit immobilier en cours. Formule : (Valeur × 0,65) - Crédit en cours. Exemple : maison 250 000 €, crédit 100 000 € → capacité 62 500 €.

3. Quel est le taux d'intérêt pour un prêt hypothécaire FICP ?

5 à 10% selon votre profil et l'organisme. C'est plus élevé qu'un crédit classique (2-4%) mais c'est le prix de l'accessibilité malgré le fichage. Taux moyen constaté : 6,5-7,5%.

4. Combien de temps faut-il pour obtenir les fonds ?

10 à 14 semaines pour un prêt hypothécaire classique, 6 à 10 semaines pour une vente à réméré. C'est plus long qu'un crédit classique (4-6 semaines) en raison des expertises et garanties.

5. Quels documents fournir pour un prêt hypothécaire FICP ?

Documents requis :

• Pièce d'identité et justificatif domicile
• 3 derniers bulletins de salaire ou justificatifs revenus
• Relevés bancaires (3 mois)
• Titre de propriété
• Dernier avis de taxe foncière
• Relevé de crédit immobilier en cours

6. Puis-je rembourser mon prêt hypothécaire par anticipation ?

Oui, généralement avec des pénalités réduites :

• 3% la 1ère année
• 1,5% ensuite
• 0% après quelques années

Intéressant si votre situation s'améliore (défichage FICP, augmentation revenus).

7. Que se passe-t-il si je ne peux plus payer mes mensualités ?

Risques :

• Procédure de saisie immobilière (votre bien est en garantie)
• Vente forcée du bien
• Perte de votre logement

Prévention : Contactez immédiatement l'organisme en cas de difficulté pour négocier (report échéances, réaménagement).

8. Vente à réméré ou prêt hypothécaire : lequel choisir ?

Prêt hypothécaire si :

• Pas d'urgence absolue (délai 3 mois acceptable)
• Situation stable
• Volonté de solution pérenne

Vente à réméré si :

• Urgence extrême (saisie imminente)
• Besoin liquidités < 2 mois
• Situation transitoire avec amélioration prévue à 2-3 ans

Conclusion : Votre Patrimoine est Votre Atout Majeur

Être propriétaire ET fiché FICP n'est pas une impasse. Au contraire, votre patrimoine immobilier est un atout considérable qui ouvre l'accès à des solutions de financement spécifiques et efficaces.

Récapitulatif des 5 Solutions

Solution 1 : Prêt hypothécaire FICP

• ✅ Solution pérenne et structurée
• Montants : 30-300k€
• Idéal pour besoin de trésorerie stable

Solution 2 : Vente à réméré

• ⚡ Solution d'urgence rapide
• Montants : 50-500k€
• Idéal pour saisie imminente

Solution 3 : Rachat crédit hypothécaire

• ✅ Regroupement total de dettes
• Montants : 50-400k€
• Idéal pour simplification et réduction mensualités

Solution 4 : Prêt viager (seniors)

• 👴 Spécial 60+ ans
• Montants : 15-70% selon âge
• Idéal pour compléter retraite sans remboursement

Solution 5 : Courtier spécialisé

• 🎯 Expertise et gain de temps
• Augmente chances d'acceptation
• Idéal pour optimiser votre dossier

Votre Plan d'Action

Étape 1 : Évaluez votre patrimoine (Jour 1)

• Faites estimer votre bien (3 agences)
• Calculez votre capacité d'emprunt (formule LTV)
• Identifiez votre besoin précis

Étape 2 : Choisissez la solution adaptée (Jour 2-3)

• Utilisez le tableau comparatif
• Urgence → Réméré
• Pérennité → Prêt hypothécaire
• Senior → Prêt viager
• Endettement multiple → Rachat crédit

Étape 3 : Contactez les bons interlocuteurs (Semaine 1)

• Courtier spécialisé FICP (recommandé)
• Organismes spécialisés (In&Fi, Solutis)
• Préparez votre dossier complet

Étape 4 : Montez un dossier solide (Semaines 2-4)

• Documents exhaustifs
• Transparence sur le FICP
• Mise en valeur du patrimoine

Étape 5 : Obtenez votre financement (Semaines 8-14)

• Expertise du bien
• Signature offre de prêt
• Déblocage des fonds

Besoin d'un Accompagnement Expert ?

Notre équipe spécialisée en financement pour propriétaires FICP peut vous aider :

• Audit gratuit de votre situation et capacité d'emprunt
• Orientation vers la meilleure solution (prêt, réméré, rachat, viager)
• Mise en relation avec organismes acceptant FICP
• Accompagnement complet jusqu'au déblocage des fonds

Contactez-nous pour un audit gratuit — Votre patrimoine peut débloquer votre situation, même fiché FICP.

Simulation en 2 minutes — Découvrez combien vous pouvez emprunter avec votre bien en garantie.

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Dernière mise à jour : Janvier 2026. Les informations de cet article sont fournies à titre informatif. Chaque situation est unique. Consultez un professionnel pour une analyse personnalisée.