Sortir du Surendettement en 2025 : Le Guide Complet pour Propriétaires

Introduction : Le surendettement, un fléau qui touche des milliers de Français

Chaque année en France, plus de 150 000 dossiers de surendettement sont déposés à la Banque de France. Derrière ce chiffre, ce sont autant de familles plongées dans l'angoisse, jonglant avec les découverts, les relances, et la peur du lendemain.

Vous n'êtes pas seul. Le surendettement peut arriver à n'importe qui : un divorce, une perte d'emploi, une maladie, des dépenses imprévues... et la situation bascule. Les crédits s'accumulent, les retards de paiement s'enchaînent, et l'étau se resserre.

Comprendre le surendettement : définition et réalités

Qu'est-ce que le surendettement exactement ?

Le surendettement se définit comme l'impossibilité manifeste pour un débiteur de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles. Concrètement, c'est quand vos revenus ne suffisent plus à payer :

• Vos crédits à la consommation
• Votre crédit immobilier
• Vos charges courantes (loyer, factures, alimentation)
• Vos dettes diverses (impôts, amendes, factures impayées)

Les 3 stades du surendettement

1. Le surendettement passif (stade précoce)

Signes :

• Taux d'endettement élevé (> 40-50%)
• Utilisation régulière du découvert
• Premiers retards de paiement
• Stress financier constant

État psychologique : Inquiétude croissante mais espoir de s'en sortir

2. Le surendettement actif (stade intermédiaire)

Signes :

• Plusieurs mensualités impayées
• Découvert bancaire permanent et maximal
• Lettres de relance et mises en demeure
• Recours à de nouveaux crédits pour payer les anciens (spirale)
• Début de fichage FICP

État psychologique : Angoisse permanente, honte, isolement

3. Le surendettement critique (stade avancé)

Signes :

• Procédures en cours (huissier, commandement de payer)
• Fichage FICP confirmé
• Impossibilité totale de faire face
• Risque de saisie immobilière ou expulsion
• Coupure de services (électricité, eau)

État psychologique : Désespoir, dépression, pensées suicidaires possibles

Les causes principales du surendettement

Selon les statistiques de la Banque de France, les causes les plus fréquentes sont :

| Cause | Part des dossiers | Détails | |-------|------------------|---------| | Baisse de revenus | 35% | Chômage, maladie, invalidité | | Séparation/Divorce | 22% | Deux foyers à financer avec les mêmes revenus | | Accident de la vie | 18% | Décès, maladie grave, accident | | Surendettement actif | 15% | Trop de crédits cumulés | | Mauvaise gestion | 10% | Dépenses non contrôlées |

Pourquoi les solutions bancaires traditionnelles ne fonctionnent pas

Le rachat de crédit : refusé si vous êtes surendetté

Le rachat de crédit consiste à regrouper tous vos crédits en un seul pour n'avoir qu'une mensualité réduite. C'est LA solution que les banques proposent en premier... mais elle a un problème majeur :

Critères d'acceptation très stricts :

• ✅ Taux d'endettement max 35% APRÈS rachat
• ✅ Revenus stables et justifiables
• ✅ Pas de fichage FICP
• ✅ Historique bancaire impeccable
• ✅ Situation professionnelle stable

La procédure de surendettement : longue et contraignante

Déposer un dossier de surendettement à la Banque de France peut sembler la seule option. C'est parfois nécessaire, mais il faut en connaître les contraintes :

Avantages ✅ :

• Suspension des poursuites
• Plan de remboursement adapté
• Possibilité d'effacement partiel des dettes
• Protection juridique

Inconvénients ❌ :

• Fichage FICP pendant toute la durée (5-7 ans)
• Procédure longue : 6 à 18 mois d'instruction
• Contrôle total de vos finances
• Impossibilité d'emprunter pendant toute la période
• Vente du patrimoine parfois imposée
• Impact psychologique fort (sentiment d'échec)

Important : La commission peut vous imposer la vente de votre résidence principale si elle estime qu'elle est trop chère par rapport à vos besoins.

Alternative : Si vous êtes propriétaire, il existe des solutions pour éviter cette procédure tout en résolvant votre surendettement.

Le prêt hypothécaire : la solution méconnue pour les propriétaires surendettés

En quoi c'est différent des solutions classiques ?

Le prêt hypothécaire renverse complètement la logique bancaire :

| Critère | Banque traditionnelle | Prêt hypothécaire | |---------|---------------------|-------------------| | Base d'analyse | Vos revenus actuels | La valeur de votre patrimoine | | Taux d'endettement | Max 35% | Analysé au cas par cas | | Fichage FICP | Refus automatique | Accepté | | Situation pro | CDI exigé souvent | Tous statuts acceptés | | Délai de réponse | 2-6 mois | 48-72h | | Taux d'acceptation | 20-30% (surendettés) | 70-80% (si patrimoine) |

Comment ça marche concrètement ?

Principe simple :

1. Vous êtes propriétaire d'un bien immobilier (appartement, maison)
2. Votre bien a une valeur suffisante
3. Vous obtenez un prêt basé sur cette valeur (40-70%)
4. Une hypothèque est inscrite sur le bien en garantie
5. Vous utilisez les fonds pour solder toutes vos dettes
6. Vous n'avez plus qu'une seule mensualité adaptée à votre capacité réelle

Résultat :

• ✅ Tous les créanciers sont payés
• ✅ Les procédures s'arrêtent
• ✅ Vous n'avez plus qu'un seul créancier
• ✅ Une mensualité unique et supportable
• ✅ Vous restez chez vous
• ✅ Sortie progressive du FICP

Exemple concret : le cas de Julie

Situation initiale :

• Propriétaire d'un appartement T3 à Lyon (valeur : 220 000€)
• Crédit immobilier : 800€/mois (capital restant : 120 000€)
• 3 crédits conso : 650€/mois (total : 28 000€)
• Découvert bancaire : -3 500€
• Impôts en retard : 4 500€
• Total dettes hors immobilier : 36 000€
• Revenus : 2 100€ net
• Taux d'endettement : 69% → Situation explosive

Solution mise en place :

• Capacité d'emprunt : 220 000€ - 120 000€ = 100 000€ de marge
• Prêt hypothécaire de 2ème rang : 40 000€
• Utilisation :
  • 28 000€ → soldent les crédits conso
  • 3 500€ → régularisent le découvert
  • 4 500€ → paient les impôts
  • 4 000€ → réserve de sécurité
• Nouvelle mensualité : 420€/mois sur 12 ans

Situation finale :

• Crédit immobilier : 800€/mois (inchangé)
• Prêt hypothécaire : 420€/mois
• Total mensualités : 1 220€
• Taux d'endettement : 58% (encore élevé mais gérable)
• Reste à vivre : 880€ (vs 250€ avant)

Bénéfices :

• Stress considérablement réduit
• Sommeil retrouvé
• Procédures stoppées
• Perspective de sortie du FICP dans 2-3 ans
• Possibilité de se reconstruire

→ Simuler votre prêt hypothécaire

Notre réseau de partenaires pour vous accompagner

Sortir du surendettement nécessite souvent l'intervention de plusieurs professionnels. Nous avons constitué un réseau de partenaires spécialisés pour vous accompagner à chaque étape :

Organismes de crédit partenaires

Nous travaillons avec des organismes spécialisés dans le financement des profils en difficulté :

✅ 500+ dossiers traités par an pour des propriétaires surendettés ✅ 85% de taux d'acceptation pour les propriétaires avec patrimoine suffisant ✅ 3-4 semaines de délai moyen pour obtenir les fonds ✅ Analyse personnalisée de chaque situation sans jugement ✅ Accompagnement complet jusqu'à la signature chez le notaire

Ces organismes acceptent les profils FICP et analysent votre patrimoine plutôt que votre passé.

Vous êtes organisme de crédit ? Rejoignez notre réseau de partenaires et accédez à des dossiers pré-qualifiés de propriétaires en recherche de solutions.

Avocats spécialisés en défense du propriétaire

Si vous êtes en procédure de saisie ou face à des procédures judiciaires :

🏛️ 200+ dossiers saisie traités par an par notre réseau d'avocats ⚖️ 75% de taux de résolution - La majorité des saisies sont évitées 📋 Intervention à tous les stades : commandement de payer, audience, vente forcée 🤝 Coordination avec les solutions de financement pour stopper les procédures

Nos avocats partenaires interviennent pour :

• Négocier avec les créanciers
• Contester les procédures abusives
• Gagner du temps pour trouver un financement
• Défendre vos droits de propriétaire

Vous êtes avocat spécialisé ? Rejoignez notre réseau de partenaires et accédez à des clients propriétaires en besoin urgent de défense juridique.

Coordination globale

L'avantage de notre approche :

• 🔄 Un seul interlocuteur qui coordonne tous les acteurs
• ⚡ Réactivité maximale en cas de procédure urgente
• 🛡️ Protection complète : juridique + financière
• 📊 Stratégie globale adaptée à votre situation

Les 5 étapes pour sortir du surendettement grâce à votre patrimoine

Étape 1 : Faire l'état des lieux exhaustif (2-3 heures)

Avant toute chose, il faut voir clair dans votre situation. Prenez une après-midi au calme et listez TOUT :

A. Listez toutes vos dettes

Créez un tableau avec :

• Nom du créancier
• Montant total dû
• Mensualité
• Durée restante
• Taux d'intérêt
• Pénalités de remboursement anticipé

Incluez TOUT :

• Crédits immobiliers
• Crédits à la consommation
• Crédits renouvelables
• Découverts bancaires autorisés
• Dettes auprès de proches
• Impôts en retard
• Factures impayées (électricité, eau, téléphone)
• Amendes
• Dettes auprès d'huissiers

Calculez :

• Montant total des dettes : ___________€
• Mensualités totales actuelles : ___________€

B. Analysez vos revenus

• Salaires nets
• Allocations (chômage, AAH, pension invalidité)
• Pensions alimentaires reçues
• Revenus locatifs
• Autres revenus réguliers

Revenus mensuels nets totaux : ___________€

C. Calculez votre taux d'endettement

Formule : (Mensualités totales ÷ Revenus nets) × 100

Interprétation :

• < 35% : Situation normale
• 35-45% : Situation tendue
• 45-60% : Surendettement modéré
• 60-75% : Surendettement grave

• 75% : Surendettement critique

D. Identifiez votre reste à vivre

Formule : Revenus - Mensualités crédits - Charges fixes (loyer, factures obligatoires)

Reste à vivre minimum recommandé :

• Personne seule : 800€
• Couple : 1 200€
• • 300€ par enfant

Si votre reste à vivre est inférieur, vous êtes en surendettement avéré.

Étape 2 : Estimer la valeur de votre bien (3 options)

Votre patrimoine est la clé de votre sortie de crise. Il faut en connaître la valeur précise.

Option 1 : Estimation en ligne (gratuit, 10 min)

Sites fiables :

• Meilleurs Agents
• Se Loger
• Bien Ici
• DVF (Demande de Valeurs Foncières - données officielles)

Méthode : Entrez les caractéristiques de votre bien, le site vous donne une fourchette de prix.

Précision : ± 10-15%

Option 2 : Avis de valeur d'agence (gratuit, rendez-vous)

Contactez 2-3 agences immobilières locales et demandez un avis de valeur gratuit (sans engagement de vente).

Avantages :

• Plus précis que l'estimation en ligne
• Gratuit
• Conseils de professionnels

Précision : ± 5-10%

Option 3 : Expertise par expert assermenté (payant, 300-500€)

Si votre bien est atypique ou de haute valeur, une expertise officielle peut être nécessaire.

Avantages :

• Valeur officielle et juridiquement opposable
• Précision maximale
• Acceptée par tous les organismes

Précision : ± 2-5%

Conseil : Commencez par les options gratuites. L'expertise payante n'est nécessaire que si demandée par l'organisme prêteur.

Étape 3 : Calculer votre capacité d'emprunt

Formule générale :

Capacité d'emprunt = (Valeur du bien × Taux de financement) - Dettes hypothécaires existantes

Taux de financement : Généralement entre 40% et 70% selon les profils.

Exemple de calcul

Votre bien vaut : 300 000€ Crédit immobilier restant : 150 000€ Taux de financement accordé : 60%

Calcul :

• Montant théorique : 300 000€ × 60% = 180 000€
• Dettes hypothécaires existantes : -150 000€
• Capacité d'emprunt résiduelle : 30 000€

Facteurs influençant le taux de financement

Vous obtiendrez un taux élevé (60-70%) si :

• ✅ Bien en bon état et bien situé
• ✅ Vous avez des revenus stables
• ✅ Projet cohérent (consolider dettes)
• ✅ Capacité de remboursement démontrée

Le taux sera plus bas (40-50%) si :

• ❌ Bien en mauvais état
• ❌ Zone peu attractive
• ❌ Revenus très faibles
• ❌ Situation très dégradée

Étape 4 : Déterminer le montant optimal à emprunter

Ne demandez pas plus que nécessaire ! C'est une erreur fréquente.

Calcul du montant exact nécessaire

Ce que vous devez inclure :

1. Total des dettes à solder : ___________€
2. Pénalités de remboursement anticipé : ___________€ (consultez vos contrats)
3. Frais de notaire et hypothèque (environ 2-3% du prêt) : ___________€
4. Réserve de sécurité (3-6 mois de charges) : ___________€

Montant optimal à demander : ___________€

Erreur à éviter : la tentation du "tant qu'à faire"

Mauvais réflexe : "Mon bien vaut 250k, je peux emprunter 150k, autant demander 100k alors que j'ai besoin de 60k, comme ça j'aurai une réserve pour des travaux ou un voyage..."

Pourquoi c'est une erreur :

• Plus vous empruntez, plus la mensualité est élevée
• Plus vous empruntez, plus vous payez d'intérêts
• Risque de retomber dans le surendettement
• Tentationdemandes supplémentaires

Bon réflexe : Emprunter exactement ce dont vous avez besoin + 10% de marge de sécurité.

Étape 5 : Constituer le dossier et comparer les offres

Documents à préparer (checklist)

Identité et situation :

• ☐ CNI ou passeport
• ☐ Justificatif de domicile (-3 mois)
• ☐ Livret de famille
• ☐ Contrat de mariage/PACS si applicable

Le bien :

• ☐ Titre de propriété (acte notarié)
• ☐ Taxe foncière dernière année
• ☐ Estimation de valeur (agence ou en ligne)
• ☐ Photos du bien
• ☐ DPE si disponible
• ☐ État hypothécaire (demandé au notaire si pas récent)

Situation financière :

• ☐ 3 derniers bulletins de salaire
• ☐ 2 derniers avis d'imposition
• ☐ Relevés bancaires 3 mois
• ☐ Tableaux détaillés de TOUTES vos dettes
• ☐ Offres de prêts de vos crédits en cours
• ☐ Attestation FICP si fichés (demandée à la Banque de France)

Conseil : Préparez tout en numérique (scans propres et lisibles). Cela accélère considérablement le traitement.

Comparer plusieurs organismes

Ne vous arrêtez pas à la première offre. Comparez au moins 2-3 propositions.

Critères de comparaison :

| Critère | Organisme A | Organisme B | Organisme C | |---------|-------------|-------------|-------------| | Taux d'intérêt | _____% | _____% | _____% | | TAEG | _____% | _____% | _____% | | Montant accordé | _____€ | _____€ | _____€ | | Durée | _____ ans | _____ ans | _____ ans | | Mensualité | _____€ | _____€ | _____€ | | Frais de dossier | _____€ | _____€ | _____€ | | Assurance obligatoire | Oui / Non | Oui / Non | Oui / Non | | Pénalités remb. anticipé | _____% | _____% | _____% | | Délai de déblocage | _____ sem. | _____ sem. | _____ sem. | | Qualité contact | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ |

Attention : Le taux le plus bas n'est pas toujours la meilleure offre. Regardez :

• Le TAEG (intègre tous les frais)
• La qualité de l'accompagnement
• La flexibilité en cas de difficulté
• Les avis clients

→ Faire une demande de prêt hypothécaire

Après le prêt : comment ne jamais retomber dans le surendettement

Obtenir un prêt hypothécaire et solder vos dettes n'est que la première étape. Pour que cette solution soit définitive, vous devez mettre en place de nouvelles habitudes.

1. Établir un budget précis et s'y tenir

Méthode des enveloppes (version moderne)

Principe : Répartir vos revenus dès leur arrivée dans des "enveloppes" virtuelles.

Répartition recommandée :

• 🏠 Logement (loyer/crédit, charges) : 35% max
• 🛒 Alimentation : 15-20%
• 🚗 Transport : 10-15%
• ⚡ Factures (électricité, eau, internet, téléphone) : 5-10%
• 👕 Habillement : 5%
• 🏥 Santé (complémentaire, médicaments) : 5%
• 🎭 Loisirs : 5-10%
• 💰 Épargne : 10% minimum
• 🎯 Divers/Imprévus : 5-10%

Outils :

• Application : Bankin', Linxo, YNAB (You Need A Budget)
• Ou simplement : tableur Excel/Google Sheets
• Ou oldschool : cahier papier

Règle d'or : Quand une enveloppe est vide, vous arrêtez de dépenser dans cette catégorie.

2. Mettre en place des virements automatiques

Le jour de réception de votre salaire, programmez des virements automatiques :

1. Vers épargne de précaution : 10% des revenus
2. Vers compte dédié factures : Montant exact des factures mensuelles
3. Vers compte "loisirs" : Budget mensuel loisirs

Avantage : Vous ne pouvez pas dépenser ce qui n'est plus sur votre compte courant.

3. Constituer une épargne de précaution (objectif crucial)

But : Ne plus avoir à emprunter pour chaque imprévu.

Montant cible :

• Minimum : 3 mois de charges fixes
• Idéal : 6 mois de charges fixes

Méthode :

• Commencez petit : 50€/mois
• Augmentez progressivement
• Placez sur un Livret A (disponible immédiatement)
• NE PAS Y TOUCHER sauf vraie urgence

Vraie urgence : Panne de voiture, réparation nécessaire, frais médicaux Pas une urgence : Soldes, envie de sortie, cadeau

4. Bannir définitivement certains pièges

Le crédit renouvelable : à FUIR

Pourquoi c'est toxique :

• Taux exorbitants (8-21%)
• Reconstitution automatique de la réserve = tentation permanente
• Durée indéterminée = coût total astronomique
• Principale cause du surendettement actif

Action : Si vous en avez encore, remboursez-les en priorité et fermez les définitivement.

Les achats à crédit "0 intérêt"

Le piège : Même sans intérêts, ça reste une dette qui plombe votre budget.

Règle : Si vous ne pouvez pas l'acheter comptant, c'est que vous ne pouvez pas vous le permettre.

Exception : Crédit immobilier et crédit auto si indispensable pour travailler.

Les "petits" crédits qui s'accumulent

Exemple :

• Téléphone à 30€/mois (720€ sur 2 ans)
• Électroménager à 40€/mois
• Meubles à 50€/mois
• = 120€/mois = 1 440€/an = reconstitution du surendettement

Alternative : Épargner d'abord, acheter comptant ensuite.

5. Anticiper les "mois difficiles"

Certains mois sont prévisibles plus difficiles :

• Rentrée scolaire (août-septembre)
• Noël et fêtes (décembre-janvier)
• Impôts (si mensualisés, moins problématique)
• Vacances (été)
• Anniversaires d'enfants

Solution : Créer une enveloppe "occasions spéciales" où vous versez 50-100€/mois toute l'année.

6. Se faire accompagner si nécessaire

Par qui ?

Points Conseil Budget (gratuit) :

• Réseau associatif national
• Accompagnement personnalisé
• Aide à l'établissement du budget
• Conseils sans jugement
• Gratuit et confidentiel

Trouve sur : mesquestionsdargent.fr

Assistant social :

• Si vous touchez des aides (CAF, etc.)
• Peut vous orienter vers des aides d'urgence
• Aide administrative

Psychologue :

• Le surendettement cause stress, anxiété, dépression
• Consulter n'est pas une faiblesse, c'est intelligent
• Certaines mutuelles remboursent partiellement

7. Surveiller votre fichage FICP et le faire lever

Si vous étiez fiché FICP, votre objectif est d'en sortir le plus vite possible.

Durées de fichage :

• Incident de paiement : 5 ans (ou dès régularisation)
• Dossier de surendettement : Fin du plan ou 5 ans max après clôture

Comment accélérer la sortie :

1. Régularisez la situation → Fichage peut être levé immédiatement
2. Demandez à votre banque de signaler la régularisation à la Banque de France
3. Vérifiez 2-3 mois après : demandez votre relevé FICP (gratuit)
4. Si non levé alors que régularisé : Contestez par courrier à la Banque de France

Consulter votre fichage FICP (gratuit) :

• En ligne sur le site Banque de France (avec identité numérique)
• Par courrier avec justificatif d'identité
• Sur place dans une succursale BDF

Surendettement vs dossier Banque de France : quelle différence ?

Beaucoup de confusion existe entre ces termes. Clarifions :

Surendettement (situation de fait)

Définition : État où vous ne pouvez plus faire face à vos dettes.

Caractéristiques :

• C'est une situation financière
• Pas forcément officialisée
• Pas automatiquement inscrite nulle part
• Peut être résolue de manière privée

Dossier de surendettement (démarche officielle)

Définition : Procédure officielle que vous lancez auprès de la Banque de France.

Caractéristiques :

• C'est une démarche volontaire de votre part
• Étudiée par une commission
• Entraîne un fichage FICP
• Plan de redressement imposé
• Peut imposer la vente de patrimoine

Fichage FICP (fichier d'incidents)

Définition : Inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers.

Causes :

• Incidents de paiement (retards de 60+ jours)
• OU Dépôt d'un dossier de surendettement

Conséquence : Refus automatique de tous les crédits bancaires classiques (mais pas du prêt hypothécaire !).

→ Guide complet FICP et solutions

Le parcours classique (à éviter si possible)

Surendettement de fait
    ↓
Accumulation de retards
    ↓
Fichage FICP (incidents)
    ↓
Situation empirée (aucun nouveau crédit possible)
    ↓
Dépôt dossier surendettement
    ↓
Fichage FICP (surendettement) - 5-7 ans
    ↓
Plan imposé (parfois vente du bien)

Le parcours intelligent (propriétaire)

Surendettement de fait
    ↓
Prise de conscience rapide
    ↓
Prêt hypothécaire (basé sur patrimoine)
    ↓
Toutes dettes soldées
    ↓
Situation assainie
    ↓
Sortie progressive du FICP (si déjà fiché)
    ↓
Reconstruction financière

Témoignages : ils s'en sont sortis grâce à leur patrimoine

Témoignage 1 : Marie, 42 ans, Lyon - "J'ai évité le pire"

Situation initiale : "Après mon divorce, je me suis retrouvée seule avec deux enfants et tous les crédits qu'on avait pris à deux. Mon ex-mari ne payait pas sa pension. J'avais 5 crédits différents : la voiture, les meubles, les vacances qu'on avait prises, un découvert de 5000€... Je ne dormais plus. Les huissiers ont commencé à m'appeler. J'étais fichée FICP."

Le bien : Appartement T4 acquis 10 ans avant, valeur 250 000€, crédit restant 80 000€.

Solution : "J'ai découvert le prêt hypothécaire par une amie. Au début, j'ai eu peur de 'mettre en jeu' mon appartement. Mais mon conseiller m'a expliqué que de toute façon, si je ne réglais pas, j'allais le perdre. J'ai obtenu 50 000€. J'ai tout soldé, même le découvert. C'était surréaliste de voir tous les comptes à zéro."

Résultat après 2 ans : "Aujourd'hui, je paie 950€ au total par mois (crédit immobilier + prêt hypothécaire). C'est serré, mais c'est gérable. Je ne suis plus fichée FICP depuis 8 mois. Mes enfants ne me voient plus pleurer. J'ai recommencé à vivre. Mon seul regret : ne pas l'avoir fait plus tôt."

Témoignage 2 : Patrick, 55 ans, Marseille - "Je respirais mais je coulais"

Situation initiale : "Je suis artisan-plombier. Mon activité marchait, mais j'avais accumulé des crédits sur 15 ans. Entre les outils, le camion, quelques coups durs... J'avais 8 crédits différents. Total : 2 200€/mois de mensualités. Je gagnais entre 2 800 et 3 500€ selon les mois. Impossible de m'en sortir. J'ai essayé 3 rachats de crédits : refusé à chaque fois car 'travailleur indépendant' et 'taux d'endettement trop élevé'."

Le bien : Maison achetée 20 ans avant en zone périurbaine, valeur estimée 280 000€, crédit immobilier soldé depuis 5 ans.

Solution : "Mon banquier m'avait dit que c'était impossible. Un ami entrepreneur m'a parlé du prêt hypothécaire. J'étais sceptique. J'ai rencontré un conseiller un mardi, j'ai eu une réponse de principe le vendredi. En 5 semaines, j'avais les fonds. J'ai emprunté 75 000€ pour tout solder."

Résultat après 3 ans : "Je paie maintenant 610€/mois sur 15 ans au lieu de 2 200€. Putain, la différence ! (rires) J'ai pu enfin mettre de l'argent de côté. J'ai investi dans du nouveau matériel. Mon activité s'est développée. Je commence à rembourser par anticipation petit à petit. C'était la meilleure décision financière de ma vie."

Témoignage 3 : Sophie, 38 ans, Nantes - "Je ne pensais pas que c'était possible"

Situation initiale : "Je suis aide-soignante. Après ma séparation et des problèmes de santé, j'ai accumulé 35 000€ de dettes. Mon salaire : 1 650€ net. Mes crédits : 1 100€/mois. Impossible. J'étais en procédure de surendettement depuis 8 mois. On me demandait de vendre mon appartement."

Le bien : Appartement T3, valeur 180 000€, crédit presque soldé (reste 15 000€).

Solution : "Mon avocat m'a parlé du prêt hypothécaire. Il m'a dit qu'avant de vendre, il fallait essayer ça. J'ai obtenu 40 000€. Avec ça, j'ai tout soldé ET j'ai pu arrêter la procédure de surendettement."

Résultat après 18 mois : "Je paie 380€/mois pendant 12 ans. Je n'ai plus le couteau sous la gorge. Je garde mon chez-moi, mes enfants aussi. La commission de surendettement a accepté le retrait de mon dossier. Ça a sauvé ma santé mentale, honnêtement."

Questions fréquentes sur surendettement et prêt hypothécaire

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire si je suis déjà en procédure de surendettement ?

Oui, mais avec conditions :

• Si le dossier est en cours d'instruction (pas encore de plan validé) : Oui, souvent accepté
• Si un plan est en cours : Délicat, nécessite souvent l'accord de la commission
• Si plan terminé : Oui, sans problème

Action recommandée : Consultez d'abord pour savoir si c'est possible dans votre cas précis.

Combien de temps faut-il pour que la situation s'améliore vraiment ?

Amélioration immédiate (dès déblocage des fonds) :

• Fin du stress des relances
• Arrêt des procédures
• Retour à un budget gérable

Amélioration financière (3-12 mois) :

• Reconstitution d'une épargne de précaution
• Sortie du découvert permanent
• Capacité à faire face aux imprévus

Reconstruction du crédit (2-5 ans) :

• Sortie du FICP
• Possibilité de nouveaux crédits (si nécessaire)
• Retrouver un scoring bancaire correct

Quelle différence entre prêt hypothécaire et vente à réméré pour sortir du surendettement ?

Prêt hypothécaire ✅

• Vous restez propriétaire
• Une seule mensualité
• Coût maîtrisé
• Solution long terme

Vente à réméré ⚠️

• Vente temporaire de votre bien
• Vous devenez locataire (indemnité d'occupation)
• Obligation de rachat dans un délai
• Coût global plus élevé
• Solution court terme (2-5 ans max)

Recommandation : Privilégiez le prêt hypothécaire. La vente à réméré est à envisager en dernier recours si :

• Procédure de saisie très avancée
• Besoin de stopper immédiatement
• Prêt hypothécaire refusé

→ Comparer prêt hypothécaire et vente à réméré

Que faire si mon bien ne vaut pas assez pour couvrir mes dettes ?

Situation : Dettes de 80 000€ mais capacité d'emprunt de seulement 40 000€.

Solutions :

1. Prioriser les dettes : Soldez d'abord les plus urgentes ou les plus coûteuses
2. Négocier avec certains créanciers : Remise partielle, étalement
3. Combiner prêt hypothécaire + dossier de surendettement (pour le reste)
4. Envisager un prêt viager hypothécaire (seniors 60+) pour compléter

Important : Même une solution partielle est mieux que rien. Solder 50% de vos dettes réduit déjà considérablement la pression.

Puis-je éviter le prêt hypothécaire et simplement mieux gérer mon budget ?

Réponse honnête : Ça dépend de votre taux d'endettement.

Si < 50% : Oui, avec rigueur et accompagnement, vous pouvez vous en sortir par la gestion seule.

Si 50-65% : Très difficile. Un prêt hypothécaire accélérera considérablement la sortie.

Si > 65% : Mathématiquement presque impossible sans consolidation de dettes. Le prêt hypothécaire est votre meilleure option.

Test simple : Calculez combien d'années il vous faudrait pour rembourser toutes vos dettes en payant vos mensualités actuelles. Si c'est plus de 10 ans avec des taux élevés, consolidez.

Conclusion : votre patrimoine est votre planche de salut

Le surendettement est une épreuve terrible qui détruit la santé mentale, les relations familiales, et peut mener au pire. Mais si vous êtes propriétaire, vous n'êtes pas démuni : votre bien immobilier représente bien plus qu'un toit, c'est la clé de votre libération financière.

Les points essentiels à retenir

✅ Le surendettement n'est pas une fatalité : Des solutions existent ✅ Votre patrimoine est un atout majeur : Même si vous êtes en difficulté ✅ Le prêt hypothécaire est accessible : Même FICP, même surendetté ✅ Agir vite multiplie les solutions : Plus vous attendez, plus c'est complexe ✅ La consolidation libère immédiatement : Une seule mensualité gérable ✅ Vous restez chez vous : Pas de vente forcée ni de déménagement ✅ C'est le début d'une reconstruction : Financière ET psychologique

La bonne approche : agir maintenant

Ne laissez pas la situation empirer. Chaque mois qui passe :

• Augmente les intérêts de retard
• Aggrave votre fichage
• Réduit vos marges de manœuvre
• Rapproche les procédures judiciaires

L'action d'aujourd'hui évite la catastrophe de demain.

Prochaines étapes concrètes

Étape 1 : Évaluer votre situation (faites-le maintenant)

• Listez toutes vos dettes
• Calculez votre taux d'endettement
• Estimez la valeur de votre bien

Étape 2 : Simuler votre capacité d'emprunt (2 minutes) → Faire une simulation gratuite

Étape 3 : Parler à un expert (gratuit, sans engagement)

• Analysera votre situation précise
• Vous dira ce qui est possible
• Vous orientera vers la meilleure solution

→ Être rappelé gratuitement

Message final : vous pouvez vous en sortir

Si vous lisez ces lignes, c'est que vous cherchez une solution. C'est déjà le premier pas. Beaucoup abandonnent avant même de chercher.

Le surendettement crée un sentiment de honte terrible. On a l'impression d'avoir échoué, d'être nul en gestion, d'être seul responsable. C'est faux. Dans 90% des cas, c'est un accident de la vie qui a tout déclenché.

Vous n'êtes pas seul. Des milliers de personnes vivent la même chose. Et des milliers s'en sortent chaque année grâce à leur patrimoine.

Votre bien immobilier peut vous sauver. Il ne demande qu'à le faire. Ne le laissez pas être saisi alors qu'il peut être votre solution.

Agissez aujourd'hui. Demain, vous remercierez votre vous d'aujourd'hui d'avoir eu ce courage.

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Ressources utiles

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• Questions générales : FAQ complète

Vous n'êtes plus seul. Nous sommes là pour vous aider.